个人贷款管理暂行办法(不适用个人贷款管理暂行办法)

个人消费贷款管理办法

文/尹振涛中国社会科学院金融研究所法律金融研究室主任，柒金融智囊团成员12月1日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室与P2P在线信用风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》（以下简称“公告”），明确了发展“六大”原则。中国社会科学院法律与金融研究所所长，云才智囊团研究员尹振涛在《通知》中一一解释了业务发展的六项原则。 尹振涛认为，《通知》不仅首次给出了现金贷款业务模式，而且还提供了有关准入门槛，年利率，利率等详细规定。暂收贷款和现金贷款的贷款援助模式。对不合规平台（例如资格和无执照）的纠正和撤销起着重要作用。 以下是解释的全文：最近，“现金贷款”业务迅速发展并发挥了作用，其特点是没有现场支持，没有指定用途，没有客户群限制，没有抵押。在满足某些群体正常的消费者信贷需求方面发挥作用。但是，诸如过度借贷，重复信贷授予，收款不当，利率过高以及违反个人隐私等问题非常突出，并且存在重大的财务和社会风险。 解释：解释了现金贷款业务的主要特征，即没有场景依赖，没有指定用途，没有客户组限制，没有抵押等，因此定义了现金贷款。 为了贯彻全国金融工作会议的精神，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》，《中华人民共和国商业银行法》，非法金融机构和非法金融业务活动禁止措施》，《小额贷款公司意见试行指南》，《互联网金融风险专项整治实施方案》，《 P2P互联网借贷风险专项整治实施方案》，《通过互联网特别纠正资产管理和跨境金融业务风险的实施计划”“互联网借贷信息中介机构的业务活动”现将有关事宜通知相关法律，法规和政策文件，如“管理暂行办法”监管和整顿“现金贷款”业务。方法：基本梳理与现金贷款业务有关的主要法律法规和部门规章。这也理顺了现金贷款和小额贷款，在线小额贷款，P2P在线贷款和其他机构之间的关系。 I。提高认识，（1）建立金融机构从事金融活动，必须依法接受入学管理。没有依法取得贷款业务经营资格的组织和个人不得从事贷款业务。 解释：现金贷款业务的准入管理不仅是现金贷款。只要是贷款业务，就必须依法接受准入管理，并取得依法经营贷款业务的资格。 （II）各种机构以利率和各种费用的形式向借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于私人借贷利率的规定，严禁发行或配发违反《中华人民共和国国际货币法》的贷款。有关利率的法律规定。应当将各机构向借款人收取的综合资本成本统一转换为年化形式，并应事先充分，公开地披露有关各种借款条件和逾期处理的信息，以提醒借款人相关风险。 解释：现金贷款的综合资本成本应严格遵守低于36％的底线。它的综合资本成本是利率和各种费用的总和，需要转换为年化形式并明确披露。 （III）各类机构应遵守“了解客户”的原则，充分保护金融消费者的权益，不得以任何方式诱使借款人过度借款而陷入债务陷阱。应当对借款人的信用状况，偿付能力，贷款使用情况等进行全面，持续的评估，并综合考虑借款人的适用性，综合资本成本，最高借款额，借款期限，借款期限，“冷静期”。无收入的解释：禁止没有门槛和风险控制的“收入覆盖不良”的野蛮发展模式，并且不允许收入（IV）各种机构应坚持审慎经营的原则，充分考虑信用记录和信用头寸不足的情况，如借贷，欺诈等因素对贷款质量的可能影响，加强内部风险控制，谨慎使用“数据驱动”风险控制模型，并且不得以各种方式掩盖不良资产。 解释：强调谨慎使用“数据驱动”风险控制模型，以避免平台使用大数据风险控制作为措辞来降低风险控制成本或因变相而忽略风险控制过程。 （V）各种类型的机构或委托的第三方机构均不得以暴力，恐吓，侮辱，诽谤，骚扰等方式收取贷款。解释：需制定具体的收取管理规则或第三方外包服务规范进一步澄清和详细。 （六）各类机构应当加强对客户信息安全的保护，不得以“大数据”名义窃取和滥用客户隐私信息，不得非法买卖客户信息。 目前，许多平台获得个人隐私和信息的主要目的是非法借贷后收取贷款，甚至非法转售个人数据。 2。协调监督，对网上小额贷款进行清理整顿

个人贷款管理办法细则

（一）小额贷款公司的监管部门已暂停新批准的互联网小额贷款公司的设立；暂停新批准的跨省（区）市小额贷款公司开展小额贷款业务。如果准备工作已获批准，则将暂停营业许可。小额贷款公司的批准部门应当遵守国务院的有关文件。经批准的不符合有关规定的机构，应当重新审查营业资格。 解释：暂停在线小额贷款公司的申请，并暂停跨省，地区和城市的小额贷款公司的业务。当前的重点是解决旧问题和消化库存风险。 （二）严格规范网上小额贷款业务管理。暂停无特定场景，无特定用途的网络小额贷款的发行，逐步减少存量业务，并在限期内完成整改。应采取有效措施，防止借款人“借贷借贷”和“长期借贷”。禁止发放“校园贷款”和“预付贷款”。禁止为股票和期货等投机活动发放贷款。地方财政监督部门应当建立持续有效的监督安排，中央财政监督部门要加强监督。 解释：暂停发行没有特定场景支持且没有指定用途的在线小额贷款。禁止发行校园贷款和定金贷款以及用于股票和期货等投资活动的贷款。 （三）加强小额贷款公司资金解释：严格限制现金贷款资金，禁止通过互联网平台等渠道出售或转让信贷资产，整合资金，甚至吸收公共存款。免费资金的借贷还必须严格按照有关规定和比例要求执行。 网络小额信贷清理整顿工作专门负责各省（自治区，直辖市）小额信贷公司的监督。中央财政监督部门将制定并下达网络小额贷款风险专项整治实施方案，进一步完善有关工作要求。 解释：下一步是对在线小额贷款风险进行专项整治，有关的详细工作计划将很快发布。 III。加大力度，进一步规范银行金融机构参与“现金贷款”业务（1）银行金融机构（包括银行，信托公司，消费金融公司等）应严格执行《个人账户管理暂行办法》贷款”等。关于监管和风险管理要求，规范贷款发行活动。 不得与其他机构合作进行现金贷款。 （2）银行业金融机构不得向没有贷款业务资质的机构提供资金，不得以任何形式与没有贷款业务资质的机构联合资助和发行贷款。 解释：再次重申现金贷款业务的资格。现金贷款平台与商业银行或信托公司之间有两种主要的合作模式。首先是商业银行提供所有资金，平台负责风险控制和信用审查，并在担保条件下发放贷款。其次，商业银行提供一些资金，该平台仍负责风险控制和信用审查。该平台还需要提供一些资金，金融机构和平台根据出资额来分担风险和收益。因此，法规基本上完全禁止了以上两种主流机型。这篇文章产生了巨大的影响。 （3）银行金融机构与第三方机构合作开展贷款业务时，不得将信用审查，风险控制等核心业务外包。 “贷款援助”业务应恢复其原始来源。银行金融机构不得接受无抵押第三方机构变相提供信用增强服务和其他形式的信用增强服务。他们还应要求并确保第三方合作机构不能向借款人收取利息和费用。 解释：回到贷款援助业务的起源的主要含义不是承担担保承诺，提供资金，也不是向借款人收取钱款。该法规基本上关闭了当前市场上的大多数贷款援助模式。首先，金融机构禁止将信用审查和风险控制业务外包，该平台已基本失去了最重要的金融技术和获取客户的低成本优势。其次，金融机构不得接受来自不合格平台的信用增强和底线承诺，并且大多数当前的互助金平台都没有信息中介的担保资格。第三，贷款协助机构可能不向借款人收取利息费，而只能向金融机构收取服务费。他们的讨价还价能力大大降低，生存空间有限。 （IV）银行金融机构及其发行和管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资于基于“现金贷款”，“校园贷款”，“首付贷款”和其他基本资产的（类别）证券化产品。或其他产品。 解释：银行资产管理产品不得参与“现金贷款”，“校园贷款”和“预付款贷款”业务。 银行业金融机构参与由中国银监会当地机构开展的“现金贷款”业务的标准化和整顿，并与当地整改办公室配合。 解释：显然，银监会及其派出机构应负责金融机构开展现金贷款业务，并与当地的整改办公室协调。 改善P2P在线借贷信息中介机构的业务管理（I）不要匹配或掩盖不符合相关利率法规的贷款；禁止从贷款本金中扣除利息，手续费，管理费，保证金并设定高额金额逾期利息，滞纳金，罚款利息等。解释：消除各种斩首，禁止高额逾期罚款和逾期手续费等，进一步限制了现金贷款的高额费用。 （II）客户信息收集，筛选，信用评估，开户等核心任务不应外包。

银监会个人贷款的规定

解释：在线贷款平台也不能外包核心业务，从而变相增加了在线贷款平台的运营成本和进入壁垒。 （3）不允许匹配银行金融机构的资金来参与P2P在线贷款。 解释：禁止银行金融机构的资金参与P2P在线贷款。 （四）不为校校学生，无回费解释：禁止将校园贷款，预付定金配对，以及提供没有特定用途的贷款。各地网上贷款风险专项整治联合办公室应当结合《关于清理和整顿“现金贷款业务活动”的通知》（网上信用整改办函【2017】 19号）的要求。 ，并为在线借贷信息中介机构提供“现金贷款”。 “业务正在清理中。五，按类别进行处置，加大力度处理各类违法违规机构（1）各类机构违反前述规定开展业务的，监管部门应当根据案件的轻重，采取停业，改正，举报批评，拒绝等措施，备案，取消业务资格等措施，要求其整改并坚决取缔。省级人民政府和金融监督部门应当依法给予行政处分；对于协助各种机构违法经营的网站，平台，应当停止有关部门依法追究责任。 （2）适用于经营贷款业务的组织或个人未经批准，在中国银行业监督管理委员会的指导下，各地将严厉打击取缔。趁机逃避债务，不支持协调整顿工作的，加大处罚力度。对涉嫌违法经营的，移送有关部门追究。金融机构和非银行支付机构不再提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。对涉嫌非法集资，非法证券等违法行为的，要按照处理非法集资，打击非法证券活动，清理整顿交易场所的工作机制进行调查处理。 及时向公安机关提供线索，有效防范风险，确保整个社会的稳定。 解释：针对三种情况采用不同的优势和方法。一是整顿违法违规行为。处罚的主要方法包括停业，责令改正，批评批评，不记录，取消营业资格甚至坚决取缔。二是坚决取缔无证经营，加大对不合作行为的处罚力度，查处违法经营行为。第三是将严重违反法律法规的行为移交给公安机关。 VI。抓好实施，注重长效，确保规范整改的有效性。（一）地方政府要加强组织领导和统筹协调，由地方金融监管部门领导，明确主要责任部门。各种整顿机构，找出风险基础，制定整改方案，巩固职权范围内职业介绍所的主要职责，全面深入地开展清理整顿，加紧建立结合地域性工作机制责任和跨区域协调。同时，制定应急计划以保持风险底线。 解释：地方金融监管部门牵头整顿现金贷款。同时，针对现金贷款业务的互联网特点，跨地区协调合作。 （2）地方政府应指导辖区内有关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防止借款人过度或过度借款。地方应当引导借款人依法履行债务清偿义务，建立披露不可信信息和联合纪律措施的制度，使不可信个人在任何地方都能得到信任和限制。 解释：除了规范平台行为外，还要严厉惩罚当前的长期借贷和欺诈行为，以净化借贷市场。 （3）应在各地进行风险预警教育，以提高公众识别不正当和欺诈性贷款活动以及非法和非法金融活动的能力，并提高风险防范意识。 释义：强调对金融消费者权益的保护，强调对基础金融知识和金融风险知识的教育。 （四）地方政府应建立举报，奖惩制度，充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道奖励举报非法活动和非法活动线索的记者，充分发挥社会监督作用，并对违规行为处以重罚，以形成有效的威慑力。 释义：强调社会监督和群众报告的作用，并要求建立报告和奖惩机制。 （V）所有地区应严格按照本通知的要求进行整改。缺乏监督责任而未能履行的责任者将被严重追究责任。 建立问责机制迫在眉睫。 （VI）各地应将整改计划和每月工作进度（在当月后的5个工作日内）提交给P2P在线贷款风险特别整改工作组办公室（CBRC），并抄送互联网金融风险特别整改领导小组办公室（人民银行）。 解读：各地需要每月报告专项现金贷款整改工作的执行情况。

如何加强贷款管理

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