商业银行贷款利率(商业银行贷款利率那么高怎样营销)

商业银行贷款利率2020

华夏时报在今年第三季度货币政策执行报告中尽快发布了存量贷款利率基准转换方案，央行提到，中国人民银行将继续做好存量贷款利率的报价和应用工作，引导和督促金融机构合理定价，进一步打破贷款利率隐性下限，开通市场利率对贷款利率的传导渠道，研究发布存量贷款利率转换基准方案。

事实上，股票贷款利率的基准也应该以LPR为贷款基准，而不是以存贷款基准利率为基础的贷款基准利率的无形下限。这是一个真正影响银行业的重大事件。目前，从上市银行的反映来看，他们只看增量而不考虑存量，因此认为影响并不显著。

事实上，央行已经发表声明很久了。央行国际金融研究所所长孙国锋10月15日在三季度金融统计新闻发布会上表示，央行也在研究存量贷款转为低利率定价的问题，未来贷款基准利率逐步淡出是很自然的。

央行推出低利率政策的目的是为了降低融资成本，因为很多银行在发放贷款时仍然按照贷款基准利率定价，特别是很多银行通过合作行为，以贷款基准利率的一定倍数设定了一个隐藏的下限，是目前基准利率的0。9倍左右，阻碍了央行货币政策向实体经济传导，导致市场化是市场利率明显下降的重要原因，但实体经济的融资成本较高，这是当前利率市场化改革中亟待解决的核心问题。

自8月中旬推出低利率政策以来，利率已经下调了三次，基本上是按5个点下调。五年期贷款准备金率已经下调，这实际上意味着长期住房贷款利率下调的可能性大大增加。央行货币政策报告显示，9月份新增贷款中采用低利率定价的比例达到46。8%，主要用于企业贷款。

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经过8月份连续两个月的低利率回落，我国实体经济融资利率下行幅度并不明显。据央行统计，2019年第三季度，金融机构一般贷款加权平均利率为5。96%，比上年末提高5个基点。9月份，企业新增贷款利率仅比2018年峰值低0。36个百分点。

目前，央行只下调公开市场利率，主要是中期贷款工具MLF利率，引导商业银行的贷款利率下行，从而引导贷款利率下降，但这实际上降低了商业银行的负债成本，降低了商业银行的息差商业银行没有被压缩。

为什么压缩商业银行的息差这么难？因为商业银行的利润来源是净息差，占我国商业银行利润的70%以上。压缩净息差，就是压缩利润，等于从商业银行的盘子里抢菜。目前，商业银行与实体企业之间的利润已经达到了非常不平衡的局面。

上半年，33家上市银行归属于母公司股东的净利润超过8936亿元，占3680家上市公司净利润总额的40%以上。这也意味着，占上市公司总数不到1%的商业银行，在A股上市公司中赚得的钱近一半。

由于银行和实体企业的规模不在同一水平，银行业巨额利润的话题在业内已经存在多年，但必须明确的是，银行业作为一个高杠杆的企业，在资产规模庞大的背景下确实是盈利的，即使这些利润不是实体企业赚来的，很大一部分是来自金融市场的资金，至于资金闲置的部分，已经被监管部门在公开文件中确认，所以这些利润最终会成为购买力，这与实体企业的利润是一样的，稀释了实体企业的利润真正企业的利润。

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如果未来不能降低银行业的债务成本，只能降低银行业的息差，从而实现对银行业进行财务反馈的目的，改善金融企业和实体企业利润不平衡的现状。

但事实上，背后还有更有力的措施，即转换股票贷款基准利率。如果将LPR转换为股票贷款的定价基准，从长期来看，LPR肯定会下降，那么目前商业银行的高利润可能难以延续。

央行三季度货币政策报告显示，人民币贷款余额14992万亿元，同比增长12。5%，比年初增加13。6万亿元，同比少增4867亿元。如果按照目前LPR的下降幅度来降低这一庞大的数据，将对实体经济产生巨大的影响和支撑。

按照以往惯例，如果年内央行利率政策发生变化，那么存量房贷款也应该遵循LPR。现在距离明年1月1日还不到两个月。这个计划应该很快提出。

孟俊莲主编：冉学东