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作者简介：刘文龙，模式企业的互联网技术和金融产品专家，复旦大学的硕士，上海许多大学的导师，以及“十三五”新版计划书的作者高等学校电子商务之一，曾在盛大网络和泰隆银行总部工作，被评为“中国工业互联网工匠人物”，“浙江省技术专家”，“浙江省十大创新导师”，并获得了由中央工会办公室颁发的奖项，由全国总工会颁发的奖项，中国金融服务创新奖，中国最佳支付平台奖以及由国家科学技术奖办公室颁发的多项奖项。在电子商务的阳光下，银行金融科技的变革没有什么新鲜事物，但只有一些人会看到未来的阳光。银行业的“今天”已经开始严峻，“明天”将更加严峻，但是这一轮金融科技淘汰赛的“被收购”结束会非常好，但是到“明天”之夜，已被淘汰。马云10年前对传统零售业中的电子商务革命的预测已经实现。现在是“电子商务或无业务”时代，金融科技正在改变传统的银行业。道路。这也是一种流行病，危机和机遇。十多年前的非典疫情对传统零售公司产生了巨大影响，阿里巴巴等电子商务公司迅速崛起。今年的新皇冠疫情对传统银行的线下业务产生了重大影响。流行之后，金融技术将迅速发展。传统零售企业和商业银行的商业模式传统商业银行与传统零售企业的商业模式高度相似。商业银行金融技术转型和升级的最佳解决方案是在电子商务发展的实际过程中。 2012年，电子商务新秀“小个子”京东向传统零售业“老大哥”苏宁和国美宣战。轰动一时的“小人物”与“老大哥”价格战已成为电子商务快速增长的里程碑。在短短的8年中，前电子商务新人“小个子”京东的年收入增长了27倍，接近国美电器去年总收入的10倍，并成为一个巨人，大大超过了以前的“老大哥”。苏宁在电子商务技术的改造方面投入了大量资金，其年收入已增至京东的一半。国美电器在电子商务技术转型方面进行了少量投资，但收入却缩水了。京东，苏宁和国美是三种类型的模型的代表：纯新兴技术公司，在技术改造成功上投入大量资金的传统公司，以及在技术改造方面失败的传统公司。
截至2019年，家乐福和麦德龙等众多传统超市公司已经完全退出中国市场或成为电子商务巨头。以电子商务的历史为镜像，我们可以了解银行业的兴衰。传统银行如何在金融科技革命中重生，甚至超越角落，应将电子商务的实际业务历史作为一个分部，并研究深度，策略，团队合作，布局，避免陷坑，控制节奏以及攻击和攻击。保卫团体。开放银行-避免客户场景边缘化的关键战场所有公司最终都会因成功而倒闭。柯达，诺基亚和许多其他前国王已经输给了符合第一原理的创新技术。制定计划的最佳方法是很好地学习张三峰的太极拳，消除所有思维方式，从0到1重构最终方法以满足客户的最终需求，并制定计划路径。银行的同事，请考虑一下：银行的最终服务方法是什么？以零售银行为例，在人脑意识识别技术在脑神经科学领域取得突破之前，最终的银行服务方法是让个人客户买房，买车，消费等，说出自己想要的一句话。贷款，客户个人AI语音助手会根据客户的场景目标，过去的情况，立即从各家银行的各种贷款的金融产品库中选择最适合该用户的贷款产品或金融服务组合收支数据和信用记录。并立即获得金融服务。以前，招商银行零售银行做大做强的根本原因是降低了银行实体店和服务台的门槛。将来，新零售银行成功的关键将是拆除银行柜台，将柜台“移动”到客户的“家”，并尽快为客户提供服务。像电子商务交付。为了在未来的零售金融中占有一席之地，每个零售银行都需要依靠金融科技升级到新的零售银行，并从商人转变为商人。银行的金融技术包括两部分：开放式银行和信息化成本的降低和效率的提高，而这仅限于空间。本期仅讨论开放银行。开放银行的核心目标是解决客户业务场景受互联网平台控制，银行金融业务被边缘化和逐渐侵蚀的问题。作者认为开放银行包括所有银行直接和间接建立自营平台，系统合作和业务合作以控制客户业务场景。
开放式银行旨在支持传统的银行占领场景，弥补互联网客户获取和创新敏捷性的两个缺点。如果传统银行在互联网客户获取，新产品创新和在线速度上取得了强劲的增长，并且运营和推广效果非常好，那么就不必与移动银行和在线银行分开建立开放银行。到达那里时，您需要成为一家开放银行。就像微信对QQ一样，开放银行对电子银行也是如此。如果没有微信，QQ的旧产品将受到许多历史限制，创新速度将放慢，无法跟上市场的快速变化。马化腾提到，如果微信不是腾讯的产品，腾讯一定会完成的。除了QQ外，腾讯内部还让多个团队在微信的方向上生产多种产品，其中，我们拥有最强的创新能力，而最快的在线产品团队是“微信”，这使得现在非常成功的微信生态平台成为可能。先进的互联网平台将有意识地和适度地“冗余”并有意识地形成KK（Kelvin Kelly）所称的“失控”管理状态，充分激活体内的the鱼效应，显着提高整体创新能力，并使内部竞争力得到提高。最强大的产品参与市场竞争，这种“内部赛马”管理方法值得大中型银行参考。对于所有传统企业而言，创新绝非易事，尤其是在面对技术变革的独特性时。要研究这些倒下的传统零售烈士，对于银行来说，不要使用战略策略来掩盖战略性的“失踪者”，选择正确的人比努力更为重要。 “三个水平，三个垂直，一个愿望，希望旅行九次”开放银行策略开放银行是银行乃至金融行业数字化转型的先驱和创新孵化器，也是银行实质性整合到数字经济生态中，Internet平台，电子商务业务和新基础结构用于基础结构构建和新零售方案的总路由器。作为跨国互联网巨头和银行业，我已经审查了数千个项目，并看到了许多项目的策略和成功经验。作者认为，完全开放的大型商业银行的最佳策略是“三个水平，三个垂直，一个希望有九个三脚架”，而中小型微型银行是部分开放式银行，它们从以下几种中选择适合他们的模块：三恒：开放平台，场景银行和开放生态投资：三个方面：支付金融，新零售银行和工业互联网银行：一个愿景：本着精神，以长期为指导原则DAY1，以开放的方式拥抱变化，并建立深度的金融服务障碍。
“三个水平” 1。开放平台的客户数据是银行业务的核心。只要客户数据存放在外部平台的手中，银行业务就有被边缘化和侵蚀的风险。例如，在互联网金融模式成熟之后，京东（JD。com）和美团（Meituan）等流量平台将根据商家的先前交易大数据提供2B金融服务，并根据用户先前的消费者大数据提供2C金融服务。自营金融服务将被外部银行边缘化。大型银行和新开业的私人银行，建立自己的平台并依靠平台来控制用户数据，是避免被互联网平台命运所困扰的解决方案。所有平台均具有“高频和低频”的特征，包括开放式银行平台。 Internet应用程序是高频的，客户经常使用它们，这将积累大量的用户消费数据和行为数据。传统的电子银行应用程序是低频应用程序，并且用户每年仅登录几次。使用频率非常低，可以累积。数据很少。开放银行的目标是成为高频应用。因此，与电子银行渠道的评估指标不同，开放银行的核心指标应为DAU（每日活跃用户数）和当前在线的开放银行使用的MAU（每月活跃用户数）。它是为DAU准备的过渡指示器。建立开放式银行平台的专业要求等同于建立金融级Internet平台和高频应用程序。这是一个战略投资过程，包括战略运营促进资金，战略专家投入和战略协作资源导入。起点是直销银行，目标是蚂蚁金服。一般而言，有许多国内直销银行在运营。按照互联网标准，许多企业仍处于起步阶段，进入爆炸性增长阶段。一些银行仍然在野外了解平台模型。他们认为，启动应用程序或网站时，用户将自行使用它们。投资额不如电子商务在线商店那么多。认识还很浅，对银行在互联网上的竞争力的认识还处于初期。具有不同资源end赋的银行必须使用不同的开放平台，它们应该根据自己的战略规划，资源end赋和市场竞争来打造差异化的平台。一些银行在多元化的财富管理和财富管理产品渠道上拥有丰富的资源，这使其更适合作为金融互联网的开放银行平台。一些银行具有相对丰富的线下商户合作渠道和信用卡用户，更适合作为O2O电子商务的开放银行平台。
它更适合B2B开放银行平台。一些银行具有产业链的主要资源以及上下游的纵向赋权能力，更适合作为工业互联网的开放平台。一些银行拥有大量的C端用户，并且可以集成高质量的商人或商品资源，这更适合作为B2C电子商务的开放银行。第二，现场银行银行金融服务无处不在，也就是说，不在银行营业网点。所有银行都应为方案银行，产品形式应包括API，SDK，网关，小程序和电子帐户。用户在哪里，银行的服务应该在哪里。中小型银行的最佳选择是现场银行，它与互联网平台合作成为指定的金融服务提供商，包括支付结算和收据，贷款，联合贷款，沉淀资金增值服务，电子帐户，信用报告，投资财富管理，联名银行卡本质上使用科学和技术方法将银行的每个现有功能拆分为各种模块，并且可以组合和配置为各种Internet平台方案，以将财务收入与互联网平台。经络已成为平台的第二脉络，从而在银行和互联网平台之间形成了良性循环。电子商务平台的实质不是消除中间商，而是消除多层分销渠道的经销商，成为最大的中间商。在银行领域，银行必须与互联网平台真正紧密地联系在一起，利润共享才能永远持续下去。 3。开放的生态投资互联网平台只要能够向自己的商人和用户发放贷款并控制风险，便会本能地跨行直接提供这些金融服务，银行将完全无法使用银行。作者在整个主要Internet平台上拥有成千上万的Internet行业前同事，并且对Internet平台金融部门的业务自营经营倾向具有全面而深入的了解。解决这个问题的最终方法是“拥有我”，不仅要成为一个利益共同体，而且要成为紧密联系的股东甚至董事会成员。如果苏宁当时参与了对阿里巴巴的投资，那么苏宁不仅具有阿里巴巴平台崛起带来的巨大协同效应，而且还获得了巨大的业务增长，其持有的阿里巴巴股份也将获得数千倍的收益。感谢。这种电子商务历史经验也值得银行学习。在平台方面，为了避免被互联网边缘化，银行必须自己成为该场景的平台，或者银行成为该平台的投资者和股东之一。在其他金融技术中，甚至大型银行，
取得全面领先。国内银行在云计算，人工智能，在线交易反欺诈，数学建模和大数据挖掘方面远远落后于阿里巴巴和腾讯等互联网巨头。而且，银行自主开发的金融技术缺乏大量样本的训练，其综合性和鲁棒性与独立技术创新公司自主开发的产品相去甚远。以银行的自行开发的云计算为例。如果没有大量的企业客户样本培训，并且没有经历过阿里云365天类似hacker的攻击，就不可能变得全面和可靠。作者最近参与了中国两个主要金融科技选择的评判，发现大型银行正在大力部署金融科技，并且涌现了许多金融科技创新公司和有前途的金融科技产品。考虑到监管要求，银行可以依靠其金融科技子公司或投资基金间接投资于一些增长情景应用公司，金融科技初创公司和互联网独角兽，以实现利益的最深层次约束。 “三个垂直方向” 1。支付金融支付是银行的中间业务，曾经是一个无味的行业，几乎没有利润贡献。许多银行在付款收据上投入的资源很少或根本没有，但是付款是决定未来十年银行生存或毁灭的生死之门。付款收据的核心价值不在于中间业务收入和资本沉淀，而在于付款交易数据。数据是21世纪真正的金矿。付款是真实黄金和铂金的交易流程。它是最准确，真实和直接的核心数据，反映了企业的业务基础和个人资金。这是影响贷款审查的主要因素。快速支付第三方支付平台的形成意味着普通银行在2C付款收单市场上没有很大机会，除非他们能够投资银联云闪付等巨大的营销资源来逐步改变用户行为并能够深入将2C支付产品切入主流应用场景，例如购物，消费，滑行和共享单车。基于银行的支付平台的核心机会是为商人的商人和自营职业者提供支付获取产品和服务。核心价值是四个：在商户的主要渠道上累积商户交易数据以用于后续的付款贷款等等。一系列创新产品为贷款模式提供了大数据分发和核心数据支持，锁定了银行中的商户存款，避免了存款损失，实现了商户的银行服务和事件信息的推广和交付，以提高商户的月活跃账户2B，
2。新零售银行的传统零售银行的缺点是要通过扫街，摩托车等来获取客户，单位客户的营销成本高，客户准确性低，转换率低，客户服务模型的时效性低以及业务线中的低级员工工作繁琐而繁重。新零售银行应依靠自建平台，API，SDK和开放平台生态投资布局，与外部平台合作，实现大规模，高精度的客户获取，并大大缩短客户通过互联网结算的时间。平台实现“最多运行一次”甚至“最多运行0次”可以转化为银行的平台客户，从而大大提高了客户的转化率，通过平台的工具操作赋予了每一行基层员工以权力，员工运营效率，提高银行运营效益将达到“一举两得”，例如，当银行建立或投资的MAU交易量和电子商务平台的订单数量足够大时，许多外部商户将独立申请进入银行的商场出售商品，该平台制定了规则，要求商户开设公共账户利用电子商务销售作为银行的增值服务和差异化竞争优势，将电子商务平台的资金结算统一结算到银行账户，从而吸引了没有这种增值服务的传统银行的商家。此外，银行从商户对电子商务平台的依赖中获得的收入，加上商户在淘宝，天猫等平台上的电子商务贷款额度，可提供更高级别的电子商务贷款产品，从而进一步吸收了客户的贷款业务。进一步，根据商户对银行存款和贷款利润的贡献，制定分级费率，降低商户在电子商务平台上进行广告宣传的增值服务费，进一步增强商户对银行的业务粘性，引导商家从其他银行存入更多资金，并将贷款业务转移到银行。从理论上讲，随着私人银行许可证的增加和2C Internet平台的扩大，每个具有大量活动Internet用户和用户付款交易方案的Internet平台最终都会参与银行许可证的申请，因为金融服务提高了ARPU（类似于单位客户的生产率）是Internet平台的本能。当面对已经形成互联网寡头的2C市场时，该银行的最佳策略是间接投资2C Internet平台，从而成为其整体金融业务（包括电子帐户，付款结算收据，消费贷款，和分期消费金融。服务等，并通过在平台上发行带有平台增值服务的物理联合品牌卡和虚拟联合品牌卡，
转变为银行客户，实现O2O客户的转化。 3。传统的互联网银行的公司业务大多是针对每个公司单独进行的，因此每个公司都是一个数据孤岛。因此，频繁的银行伪造订单和欺诈交易导致银行损失。核心在于上游和下游的验证，以及对贷款资本流动缺乏控制。银行成为工业互联网银行有两种方法。一是银行的股东本身具有产业链或供应链的链所有者，二是银行对工业互联网平台进行了间接投资以约束双方的利益。依托产业链主链或平台的驱动能力，银行逐层覆盖上下游企业的企业业务，提供实物账户和电子账户解决方案，开放并控制产业链的各个环节从资金流动。在企业主提出贷款需求之前，根据上下游系统数据和公司自身的现金流量状况，确定存款，贷款，支付结算，甚至银团贷款等，并提前预测潜在的贷款需求，并与企业推动银行的产品和服务是在基于大数据的主动营销的基础上推出的，从而领先于与外部银行的竞争有半步之遥，并处于领先地位。 B2B的战略卡位置只是工业网上银行的第一步。第二部分是使用B（企业）进一步辐射到C（企业员工）。扩展步骤必须通过人力资源让企业中的关键人员参与进来，例如老板，财务经理，人事经理和SAAS。服务软件带有战略卡插槽。人力资源系统中有注册员工的工资卡信息。银行可以免费向自己的企业客户投资或在区域内购买指定的人力资源SAAS服务软件，并依靠SAAS软件来打开批量生成，个人薪水和财务帐户等，以完成从B到C的辐射式增长，然后向个人贷款提供最关键的数据，以最准确地确认个人的贷款还款能力。银行可以创新地将奇虎360的免费Internet模式应用到各种SAAS服务中，例如人力资源，ERP发票系统等。数据为王，战略卡的地位，世界上的武术，只有快速而牢不可破。一个愿望：愿景-本着长远原则，本着DAY1的精神，以开放的方式拥抱变化，并建立具有场景障碍的深度金融服务。九鼎：已有一百多家直销银行上线，其经营状况大多处于互联网行业定义的“冷启动”阶段，即平台项目的初期。
根本原因在于，传统银行正在使用原始的离线“陆军”作战方法来进行互联网“空军”战争，这是不可接受的。传统银行的作战方法是依靠网点占据实际位置，并根据网点的辐射范围来圈定顾客。这是陆军的作战方式。开放式银行业务将占据Internet场景中的虚拟位置，并在Internet应用程序场景中吸引客户。这是空军的战场。战斗部队，适应当地条件。可以看出，具有互联网股东背景的直销银行的经营数据远远领先于所有直销银行。要赢得空军战役，您必须使用空军的战术。作者摘录自大量成功的Internet项目。适用于银行业的成功因素有九个，这意味着必须有“九个支持”（统称为“九个三脚架”），它们是“人性化金融产品，最终客户体验设计，敏捷项目管理，基于Internet的专业人员营销，人工智能技术授权，容错创新管理，黑客级新风险控制，光明剑型人才团队，独角兽激励机制”，九鼎就像九块木板，四周是木板桶，最短的短板决定水的容量，即木桶的原理。九块木板都很坚固，银行开户的自然结果也很出色九块木板1。人性化的金融产品：人们认为支付宝成功的关键推出玉宝以带领天鸿基金成为中国最大的货币基金是支付宝的强大渠道，但这只是一个浅层的原因。 t设计。所有的互联网平台都已经从长尾市场中崛起，并最终成为主流市场。用户基础已从小型和微型用户逐渐扩展为大众用户。为了在互联网上获得成功，开放式银行必须消除银行的“以业务产品为中心”的设计模型，避免在初始阶段设计具有较高用户识别阈值的产品，并实践“以用户为中心”的创新模型。设计“易于理解，易于使用和易于推广”的产品，并实现对用户群的大规模覆盖，然后根据客户类型细分制造出深度，差异化和高净值的产品，像盛大游戏一样做在线游戏为了免费大幅降低用户的进入门槛，大众用户进入后，他们将通过道具收费获得差异化收入，从而形成更大的收入和利润。 2。客户体验设计：客户体验设计是指符合人类本能（如iPhone）的本能，流畅自然的产品设计，不会产生操作摩擦。在中国，用户体验设计非常重要，
中国用户画像数据的真实性在于，中国历史上所有大学生的得分总计都超过1亿分。有7。2亿人的学历低于大专学历，所有银行的目标客户是为全国13亿人服务。客户体验设计只有扎根足以与用户接近，才能进入最大的市场。目前，只要每个银行的移动银行基于集群设计原则，热图统计工具，数据分发，功能菜单（以下简称“银行”），对银行业客户体验设计的水平和理解仍处于起步阶段。希格（Sigg）研究了法律和极简主义等基本设计方法，我们知道银行产品的客户体验设计水平与顶级互联网制造商之间存在巨大差距。如果产品设计无法引起用户的注意，那么无论花费多少营销和促销资金。 3。新的敏捷项目管理传统银行的项目管理大多采用瀑布式或部分迭代式开发模型。在线速度很慢。大多数系统每月迭代两个版本被认为过于频繁。这样缓慢的节奏有利于内部信息系统，并且这些缺点极大地限制了基于Internet的业务的发展，并从源头上抑制了爆炸性的增长。英美烟草等互联网公司使用的敏捷项目管理模型不仅可以实现产品功能创新的结果并快速满足用户的新需求，而且可以快速跟进热点事件的运营和推广并实现业务的快速增长。快速的“摩擦热点”方法允许其自身平台的用户数量和业务量快速增长。过去的日子过得很慢，我一生只能爱一个人。现在日子很快，每一天都是不同的热门事件。为了适应“ 365天，365种不同瓜”的互联网时代，开放式银行必须具有敏捷的项目管理功能，才能与热点相匹配，以实现业务的持续增长。流行病一旦发生，支付宝便在几天之内启动了“健康法典”，并利用该流行病渗透到了亿万用户的健康服务中。与传统银行相比，自己最早可以上网至少一个月吗？ 4。基于互联网的专业营销麦肯锡在银行的数字化转型报告中写道，成功的数字营销可以使银行的销售效率提高20％，客户流失率提高25％，交叉销售成功率提高160％，并且年收入增长减少35％这就是营销的价值。传统营销在互联网公司中称为运营。中国有4，000多家银行和金融机构，

实现快速盈利。如果传统银行不能自己建造钢铁侠的盔甲，则应与在线商业银行和Wezhong银行等领先的技术银行合作以增强自身实力。第六，容错型创新管理银行本质上是一个业务风险行业，因此传统银行业务的决策逻辑遵循“确定性”和“没有错误”。以前，基于确定性数据的银行，例如线下网点，客户经理的数量，辐射区域的潜在客户和竞争对手的数量，可以有效地制定确定性的业务计划和路径。现在，这种“确定性”模型在开放银行时代已经失败了。从您的企业进入互联网时代的那一刻起，您就已经面临着来自全国各地和跨境所有竞争对手的潜在竞争。对手。您的银行的业务增长策略应根据Internet市场环境进行动态调整，并具有足够的灵活性和容错能力，并应在关键战役中勇于并快速地进行战略投资。公众可以看到京东和苏宁之间的价格战，吸引了人们的注意，但是却没有看到很多关注和消费能力转移到这些交战的公司。许多尚未加入价格战的零售公司都显得很尴尬。银行业中的商品是资金，在仓储，物流，库存，供应链，分销和电子商务方面存在业务壁垒和时滞。因此，在互联网时代，银行商业竞争的马修效应将更加明显。在宏观经济周期和技术创新的双重影响下，中小型银行最有可能失去市场。在过去的50年中，美国所有银行的数量已减少了三分之二，而绝大多数是小型，中型和微型银行。就像互联网发展的技术路径一样，开放银行的应用技术路径也具有一定程度的不确定性。就像两年前一样，没有人预测电子商务现场直播将和今天一样重要，容错，反复试验和容忍度对电子商务现场直播的布局不确定性的态度有机会获得巨大的市场红利。同样，在开放银行的未来技术路径中，小程序银行，AR银行，VR银行，电子商务银行，直播银行，颤音银行和立体声投影银行都是潜在的技术路径。传统的银行需要建立容错的创新管理机制，快速的试错，快速的学习和快速的发展，以避免失败的“当时代被抛弃时，您甚至不会说再见”。 7。黑客级别的新风险控制传统银行的风险控制主要是业务风险控制。进入开放银行时代后，
诸如IP池伪装，残疾重用技术，羊毛方人工智能，银行细香葱和暴露的接口脚本之类的Internet黑客技术会产生非法内容，数据库跳板入侵和数据库盗窃。这些黑客技术已成为银行从封闭风险到开放风险的主要因素，给技术风险控制能力不足的某些平台造成了重大损失。经过几十年的发展，Internet黑客技术已经积累了深厚的多维技术。一些黑客本身是来自从事风险控制管理的大型平台的精英。他们是黑客马拉松和某些比赛中最好的。要与黑客级别，不断发展的攻击者抗衡，您必须拥有黑客级别，不断发展的风险控制和信息安全部队。平台越离线，就越需要更好的网络风险控制能力。传统的银行有很多安检门，照相机和安检设备。那么，在开放银行最大的在线点上，是否有数百万的年薪，黑客马拉松主管的大师级风险控制和信息安全保护功能？王国神呢？ 8。以人力资本为基础的人才团队一位受人尊敬的徒中，一位非常尊重作者的匪徒说：“本质上只有一种商业模式。最高的薪水创造了最佳人才和最佳人才的最大价值。 ！！”这种商业模式也遵循这一本质。传统银行的竞争模式就像是冷武器时代的战争。精干的金融人才和资源丰富的商业人才为市场开辟了新领域。科技职能部门是制造剑的冷武器库。银行之间的武器是相似的，因此过去银行中的技术地位不是很高，银行技术人员和互联网公司的工资也不相同。进入开放银行时代之后，银行业进入了热武器时代。不同金融技术部门创建的武器可能大不相同。它们可以是剑，棍棒，手枪，手榴弹，大炮，甚至是AI精确制导导弹，原子弹和氢弹。不同权力的武器使银行之间的差距越来越大。全球金融技术正在上升。高盛，美林和其他美国华尔街投资银行已经涌入硅谷。数百万的年薪来自人工智能公司和互联网技术公司，以挖掘技术专家。这种趋势还将从最敏感的投资银行转移到商业银行，保险和证券公司。国内商业银行​​目前显示出相反的趋势。从人工智能和互联网公司到传统金融机构的人才很少。
核心问题是银行的工资。许多银行的技术人才的价值被低估了。银行技术人员的薪水低于互联网公司。最终，市场做出了选择。商业银行金融科技工作的薪水只能在没有行业经验和领先技术的情况下在市场上招聘。当前的大学生进入银行后只能复制银行的旧技术方法，而无法带来技术先进的硬技术创新。史蒂夫·乔布斯（Steve Jobs）创立苹果公司时，他透露了技术领域的一条规则：“一个杰出的人只能排名前50名普通员工”，例如乔纳森·艾维（Jonathan Ivey）。判断企业发展趋势的最好方法不是现金流，而是净人才流。决定金融技术未来发展竞争力的国内银行，保险，证券公司不再是正式人才，而是实际的人才。 9。独角兽激励机制不仅拥有阿里巴巴，而且拥有十多年来最丰富的商业资源和最有机会成为电子商务巨头平台的中国工商银行。中国工商银行拥有最多的商业企业客户，强大的营运资金实力，曾经引领互联网公司的技术水平以及强大的人才储备。为什么一家大型企业在短短十多年的时间里远远领先于资源，资金，技术和人才，而缺少资源，资金，技术和人才的互联网初创企业却迅速超越了大型企业，而后者已成为全球企业最大的最有价值和最具竞争力的公司之一？如果一家银行的首席执行官成为该国最大的电子商务平台，那么年薪最多不超过一百万，而马云先生将成为阿里巴巴，它将成为中国首富。银行金融技术改造升级必须解决激励机制问题，拆分技术金融子公司，利用“投资+孵化器”创新培育更多的技术创新子公司。互联网公司的股权激励和期权激励模型值得传统银行学习。当然，无论该银行的开立银行是作为独立的金融科技子公司还是在总部设立，是设置在电子银行部门，还是独立的部门，是独立的部门，还是分解银行的各个业务部门如果是虚拟项目团队或基于矩阵的两要素管理框架，哪种路径用作开放式银行需要根据每个银行的具体情况进行实际研究和定制解决方案银行。比尔·盖茨曾经说过，人们总是高估未来一两年的变化，而低估未来十年的变化。奇异性正在逼近，金融科技革命即将兴起，