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起底银行售电“丢包”：谁动了客户隐私？ 先生。姚明最近心疼。在几天之内收到七八份关于信用卡或贷款短信的银行邀请后，他不敢回复退订，也不敢打开链接进行咨询，因为他不知道这些短信是否是真的来自银行这些消息是以长字符串“ 106”开头的数字，总共18位数字。短信内容，例如“ 【上海银行】，您的记录不错，请单击http://t。cn/RBxFotx填写信息，您可以申请我们的银行（白金）卡，最大金额为80，000，刷卡可免除年费，退订至“ T” 【中国平安】尊敬的客户，根据您的信用记录，您已获得100，000至500，000信用额度，过程很简单，并且会在同一天。协商答复Y，退订回N”。姚先生上述情况并非单例。许多手机用户向第一财经新闻报道说，他们已经在手机信用卡上收到了用于消费信用卡的信用卡申请，或建议短用于消费者金融贷款的消息。这些“ 18位”推荐的卡文本消息是来自虚假基站的虚假骗局文本消息，用于提取真实的客户信息，或者它们是使消费者“愚蠢”的银行行为。调查发现，这些短信息的背后是由银行的信用卡中心，现金分期付款部门，消费金融部门和其他相关业务部门发起的业务营销活动，称为“数据包丢失”。“数据包丢失”经过严格的审查流程在银行内部，但仍被怀疑骚扰客户和侵犯客户隐私现有法律必须明确定义，谁可以保护影响客户隐私？ 姚先生的银行短信还包括：中信银行受邀经营白金信用卡；光大银行的阳光金卡最多可申请100，000个学历；民生银行白金卡，最多100，000张，最快3秒即可批准该卡；交通银行VISA金卡的资格，限额为50，000，依此类推。除了银行信用卡，还有来自消费贷款和小额贷款公司的短信。例如，中国平安邀请客户申请100，000至500，000信用额度； 360 IOU建议使用40，000个借入额度和无息息票。 第一财经记者随机选择中信银行，光大银行和平安。单击链接后，发现前两个是由银行的信用卡中心完成的，最后一个来自平安好贷，这是平安集团的一小笔无抵押信贷。贷款平台。 以“中信银行”短信为例，链接打开后，页面跳至“中信银行i白金信用卡申请”页面。 （如下所示）从网站域名开始，https：//creditcard。ecitic。com/h5/shenqing/ibaijin_p。html？ sid = SJUNNSH9，与中信信用卡官方网站的前缀https://creditcard。ecitic。com一致。 应用程序描述显示，用户提交应用程序信息后，如果审核信息不符合卡级别的要求，则所应用的卡级别将自动替换为相应的卡级别。如果白金卡用户不满足白金卡要求并且符合金卡，则银行将用金卡代替用户，依此类推。 随后，记者使用他的身份信息在链接上申请中信银行i白金信用卡，显示成功，仅用了半个小时。 之后，记者用手机和电脑网页登录中信银行信用卡中心官方网站。在“进度查询”列中输入了诸如ID号和手机号码之类的关键信息后，他发现他刚刚通过SMS链接转移到了快速申请页面。申请“中信银行i白金信用卡”。 因此，姚先生收到的中信银行白金卡短信邀请确实是中信银行信用卡中心的官方行为，而不是欺诈性的基站欺诈或获取客户信息的恶意软件。 随后，第一财经记者点击了光大银行邀请信用卡的链接，该链接被转移到“中国光大银行信用卡在线申请”界面。 此页面的域名为https://xyk。cebbank。com/cebmms/apply/ps/card-index。htm？ req_card_id = 3142＆pro_code = FHTG0SA0396CYJR＆c2c_recom_flag =，而光大银行信用卡的官方网站域名为https://xyk。cebbank。com。一些专业人士告诉第一财经记者，从网站的内容和网站的域名前缀来看，该网站来自光大银行。 此外，在页面下部，记者还发现打开一个点后，所有内容都是信用卡的法律条款和注意事项。 一位银行内部人士说，尽管一些信用卡信用额度声称最高为80，000元和100，000元，但通常只允许5，000、10，000和20000元。要进一步提高限额，您需要携带不动产，包括有效资产的证书（例如银行证书）将在银行柜台处处理。如果有效资产质量较高，则城市商业银行和股份制银行的信用卡限额可以分别提高到7万元和8万元。

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第一财经记者还对“中国平安最大信用额度50万”进行了评估。 Reporter在中国平安短信中拨打电话（）后，一名自称“平安好贷款”的客户经理接听了电话。客户经理说，住房贷款，公积金和保险可以申请三者之一的无抵押，无抵押和安全贷款，贷款额为30，000-500，000元。 客户经理通知记者要注意“平安好贷”的官方微信，然后在右下角的“客户服务”中选择“绑定客户经理”，输入“姓名，手机号码，验证码”在新页面中，然后单击提交。按照上述操作程序，记者在“平安好贷”官方微博上收到了“个人信用服务授权书”。这确认了推荐的短信来自中国平安，而不是欺诈或恶意软件。 “虽然这些短信来自不同的银行，但是它们是用铸模雕刻而成的，仅短信的内容不能用来确定它们是否真正来自银行。”一些受访者告诉《第一财经》记者，有些受访者甚至错误地认为上述短信是来自虚假基站的电信骗局。因此，为什么银行不使用官方的SMS服务平台，而是在银行中出售信用卡？ “ 18位数字”的形式是复杂又冗长的数字吗？在采访了几家靠近股票银行的内部人士之后，《中国商报》在银行内部发现了“小算盘”实际上，银行拥有自己的官方认证的SMS客户服务平台渠道。例如，在国有银行中，中国工商银行的官方客户服务电话为“”，中国建设银行的官方客户电话为“”；在股份制商业银行中，中国工商银行的官方客户服务电话为“”。招商银行是“”，民生银行是“”，中信银行是“”等，认证相对清晰。 此外，一些银行的信用卡中心和财富管理中心也有官方的SMS发布号码平台。例如，中信银行的信用卡为“ 8”，而招商银行财富管理中心的正式号码为“ 5”。这些数字还具有明显的银行身份验证特征。例如，在华为手机上，如上所述，姚明的银行电话销售行为显然没有通过上述官方发布渠道进行。一位接近该股票银行的人士告诉内部记者，幕后消息是该银行的信用卡中心，现金分期付款部门和消费者金融部门发起的主动营销活动。 他们通常会在银行的合作名单中找到短信运营商的一级代理商，并在生成虚拟号码后根据银行客户群的“白名单”将其推送。这种行为在业界被称为“数据包丢失”。 所谓的“分组丢失”是指发送的文本消息的内容为“模板信息+ CC链接”。发送短信后，便不会与客户进行任何互动。如果客户回复“取消订阅取消”，他们将不再收到类似的短信。 推送SMS内容具有固定的模板，只要填写了关键元素，一级代理就可以执行批量发送。不难理解为什么这种“丢包”文本消息来自不同的银行，但是它们看起来都很相似。 A“包裹”被抛出，银行内需要执行以下过程：银行根据后台数据库调整短信生成器的动态参数，这些参数包括：名称，配额，卡类型，时间和其他限制。触发由银行控制，银行的内部业务发起人根据模板进行编译，并根据“白名单”将数据导入系统以自动触发。知情人士说，银行内部有相关人员负责“分组丢失”的审查，主管主管负责批准。 为什么银行不使用官方客户服务短信平台“丢弃数据包”？一位银行业内部人士表示，由银行信息中心控制的官方短信服务平台无法发送任何短信，需要满足某种“触发”机制。 例如，当刷卡客户的信用卡，在月末结算并购买了理财产品时，官方客户服务平台可以根据客户行为触发反馈。除了其他SMS内容外，官方客户服务平台还需要遵循某些规则才能发送信息。 由于银行的正式客户服务编号（即“大型”）具有更严格的审批机制，因此信用卡电话推销短信通常不符合“大型”推送SMS的触发条件。另外，由于银行内部报告程序繁琐，审批时间较长，因此，银行信用卡，消费金融和其他业务部门通常不使用官方客户服务电话推销“丢包”。 此外，First Financial记者还了解到，除了电话销售外，这种“个性化”的数字短信还可以满足银行的其他业务目的，例如银行根据黑白名单筛选的过期贷款客户，那么谁是银行“丢包”的合作伙伴？接受调查的第一位财务记者了解到，银行内部目前存在多种模式。例如，电话销售“小型”和官方客户服务“大型”都是电信级代理，但是它们只是使用不同的号码来推送销售内容。 比较常见的模式，例如“ 1到N”合作模式，“例如，运营商提供银行的官方公众号，信用卡中心的号码，个人借记卡号，个人VIP卡，信息服务互动和个人贷款对应于特殊号码等，”一位熟悉此事的消息人士告诉第一财经记者。 “但是，一级运营商的“短号”资源的供应短缺，并且不能提供足够的“短号”资源。国家技术部门的相关负责人的大型银行向《第一财经》记者解释了为什么银行没有设置“丢失数据包”电话销售号码的原因

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虽然“丢失数据包”的数目不是固定的，但是银行在选择第一层时有更严格的准入制度与大银行合作的所有合作伙伴都是中国移动，中国电信和中国联通，方不是“草根”组织。Reporter还了解到，如果该银行的消费者金融子公司将“丢失”数据包”，则与其合作的运营商的一级代理还必须选择已包含在母行组访问列表中的对象。对于长期合作的对象，银行将评估in诸如代理资格，信息安全保护和交付成功率之类的因素。 “ 99。5％的成功率与99。2％的成功率非常不同。银行通常与一级代理商协商打包价格。例如，每年1亿个商品的价格，而5000万到1亿个商品的价格通常，采购是在总公司的统一采购目录中进行的，但是银行将在使用时进行付款，”一位知情人士告诉记者。 “因此，未经银行授权，代理商将不会未经授权就发送信息，但不能保证代理商不会出现问题，”该知情人士说。 先生。在北京工作的刘先生还有另一个困惑。三年前，他已经申请了民生银行信用卡。银行为什么邀请他这样做？银行不知道吗？一家城市商业银行人士向第一财经记者指出，此类信息属于第三方信息组。只要该数据库中的用户将继续接收此类信息，系统就无法识别已处理该信息的客户。 “发送短信组的原因是为了节省成本。推销员出售一张信用卡，但是通过批量发送消息，银行的成本大大降低了。 “上述城市商业银行消息人士说。除上述“丢包”外，第一财经记者还获悉，该行业还具有“盲目推”和“海推”的助贷模式。电话销售已经对客户造成了骚扰，因此“盲目推销”可能会涉及侵犯客户隐私通常，大兴现有的客户很多，这种情况不会涉及太多的非法活动，例如购买和销售。销售信息，其中大多数是激活和深入挖掘现有客户，但在一些中小型金融机构中，他们会找到外围数据提供商，与合作伙伴合作制作初始客户画像，然后执行“打包” “盲推”和“海推”。在调查中，一家城市商业银行人士告诉记者，一些中小型银行与第三方合作，例如财富管理。公司，互联网金融公司，分期付款消费公司和贷款资金均来自这些第三方。由公司或第三方公司与银行建立的资金池，双方相互转移。此时，客户收到的SMS并非来自银行。具体来说，如果客户向银行申请信用贷款，则银行仅充当渠道，资金来自第三方公司，银行将收取利息收入的20％-40％作为渠道费用。 但是，截至去年年底，《业务通知》（以下简称“ 141号文”）规定，银行金融机构在与第三方机构合作发展业务时，不得将信用审查，风险控制等核心业务外包。贷款，这将导致逐步取消贷款援助模式。 缺乏法律定义第一财经记者发现，在客户收到的“丢包”短信中，股份制商业银行和中小型银行是主要短信，而大型银行则相对少见。 “我们发送的提示短信都是标准号码，不会有复杂而冗长的发送号码形式。此外，不会通过短信向客户发送信用卡申请和提款请求，而是会通过ICBC APP与客户联系服务机构。“接近中国工商银行的消息人士向《第一财经》记者指出。 一家国有银行表示，由于市场营销压力大，一些中小型银行倾向于采用更多的“灵活”营销方法来扩大客户和发行卡，但上述方法就像“双刃剑”剑”。在促进业务推广的同时，它还为隐私保护和SMS欺诈提供了隐患。要从根本上改变这种状况，需要监管机构的严格监管和政策要求。Bank以上行为已引起客户骚扰？甚至侵犯客户隐私？一家律师事务所的合伙人向CBN记者指出，银行“丢包”是非法还是非法的定义主要取决于公民的个人信息，如果银行是通过工作或提供服务获得的，还出售或非法提供给第三方的，可能涉嫌违反《刑法》第253条之一，即“国家机关或金融，电信，运输，教育，医疗等部门的工作人员。违反国家规定，出售或非法提供给他人的公民的个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，或者处以一次罚款。 《刑法修正案》将犯罪主体限制在国家机关或金融和电信，交通，教育，医疗等单位，其人员已扩大到一般主体和单位，即，可以对已达到刑事责任法定年龄的个人和任何单位追究对此罪行的刑事责任。 ButIF信息中国人民大学法学院副院长杨栋告诉《第一财经新闻》，该行上述情况涉嫌未经用户同意而违反了《网络安全法》和《消费者权益保护法》客户。股份制商业银行内部人士说，在股份制银行，每家银行的内部法律合规部门将审查“遗失数据包”的模板内容，声明和各项内容发送短信以确保其不违反现有法律和法规要求。“但是，法律尚未明确定义向用户推送短信以及可以推送多少条短信的行为，因此业界正在这样做。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛红岩表示，目前，银行与第三方机构之间的合作，如贷款，“海推”等。共同基金是很常见的，高质量的客户，留在后面的银行以及资格较低的客户，有些银行将被引导到第三方公司进行匹配并赚取一定的推荐费，只要第三方附庸风雅的机构具有贷款资格，年利率不超过36％。中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉说，这是一场边球比赛，该行被怀疑背书了第三方。第三方机构需要披露信息，银行也有义务进行及时投资。此外，欧阳日辉还表示，尽管国家目前没有明确禁止销售数据。但是，根据现行法律法规，侵犯个人隐私。 根据《消费者权益保护法》第二十九条，经营者收集和使用消费者的个人信息，并应征得消费者的同意，明确说明收集和使用信息的目的，方法和范围；经营者收集和使用消费者个人信息应公开其收集和使用规则，不得违反法律法规和双方协议收集或使用信息；经营者及其工作人员应当对收集到的消费者个人信息严格保密，不得泄露，出售或者非法提供给他人；未经他们的同意或要求，经营者不得将商业信息发送给消费者，或者消费者明确拒绝。中央民族大学法学院教授邓建鹏表示，未经双方同意，银行不得向代理商授权个人信息。即使银行获得了用户的许可，也应提前告知当事人个人信息的适用范围和领域。使用个人信息的重要原则之一是“为了客户的权利”。他说，目前，银行仅经常发送纯广告短信来促销某种产品，这可能会骚扰客户。

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关于将银行转移到贷款支持公司，邓建鹏说，许多客户更可能信任银行。在这种转移模式下，银行可能会扮演信用背书的角色。此外，如果贷款援助公司存在风险或欺诈行为，银行应承担连带责任。 （一财网）