农商银行贷款条件(农商银行房产抵押好审批吗)

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？？张峰。能够及时预防、发现和纠正日常工作中的错误和欺诈行为，有效避免“发现问题，但有既成事实，难以纠正”的问题。

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其目的是有效促进大额贷款在政策落实、合规和大额贷款准入、提高贷款资金使用效率等方面发挥积极作用，充分发挥审计部门的“免疫功能”，实现审计理念和审计模式的转变。它不仅完善了传统的审计模式，而且促进了农村商业银行制度的完善和改革，要完善机制，充分发挥审计部门的保障和促进作用。

其目的是有效促进大额贷款在政策落实、合规和大额贷款准入、提高贷款资金使用效率等方面发挥积极作用，充分发挥审计部门的“免疫功能”，实现审计理念和审计模式的转变。它不仅完善了传统的审计模式，而且促进了农村商业银行制度的完善和改革，要完善机制，充分发挥审计部门的保障和促进作用。

近年来，中国农村商业银行不断完善和加强各项贷款专项审计，开展了多种形式的贷款专项审计，特别是在加强大额贷款审计方面，多次修订制定了各项专项审计的内容和审计方向，但从各项专项审计的建立、制定和实施情况来看，还不能贯穿于大额贷款的各个环节。

近年来，中国农村商业银行不断完善和加强各项贷款专项审计，开展了多种形式的贷款专项审计，特别是在加强大额贷款审计方面，多次修订制定了各项专项审计的内容和审计方向，但从各项专项审计的建立、制定和实施情况来看，还不能贯穿于大额贷款的各个环节。

银行最大的资产是资本。保证资金安全是银行生存的基础，而巨额贷款是农业商业银行最大的资产。作为农业商业银行监管的内部审计部门，要对大额贷款业务进行全过程审计，以保持和保证资产质量，即“大额贷款跟踪审计”。笔者认为，应重点抓好以下几个方面：一是加强对大额贷款跟踪审计的探索，建立“四进三跟踪两批一效”的全覆盖审计监督体系“四先”是指对大额贷款申请、贷前调查、风险评估、合同签订等环节的审计“三轨”是指资金流动、还本付息、贷后检查审计；“两审批”是指数据审计、审计、信贷审批的审批；“一效”是指大额贷款的绩效审计，以及审计大额贷款评估的合理性机制。

二是转变对大额贷款风险的审计意识，深化大额贷款的各个环节。

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首先，要对大额贷款制定详细的审计细则。要防止更多的选择性，造成虚假审计，强化审计内容的深度和广度，确保全方位、不遗漏，强化审计频率，确保风险的及时性。

其次，要不断增强合规意识，完善管控机制，做好风险防范，实现风险管控的前移。一方面要强化大额贷款跟踪审计理念。信贷风险管理要坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持这一原则。跟踪审计是监督信贷人员是否按照相关制度操作；另一方面，要建立“新增大额贷款审计管理办法”，随时集中专业信贷审计人员对新增大额贷款的关注，强化大额贷款管理的约束机制，建立贷前风险审计工作评价机制，用制度规范行为，用制度消除人为因素，弱化主观意愿在大额贷款管理中的影响。

最后，要突出对重点部门和关键岗位的监管，强化权力制约，防范人身风险，推进内控管理，改善重贷轻管的现状。一是加强贷款调查岗位的尽职调查审计；二是加强审计岗位的绩效；三是调整贷款审批结构的合理性，建议配置大型贷款审批调查岗位；四是强化合规风险岗的权威性，列出明确的刚性要求，让违规行为自动停止。

三是配备专职审计人员，将其他人员与繁琐的日常审计分开，确保审计的有效性和权威性。首先，要选择了解业务罚款制度的资信审计师开展审计工作，确保审计质量；其次，要加强人才培养。通过专家讲座、内外部培训，提高大型贷款审计人员的知识水平。同时，要引进精通法律、信贷业务的年轻人才，努力实现对大额贷款管理审计的高起点、严标准；再次，要加强审计人员的独立性，分析业务运行的“过程”，找出原因和问题通过对大额贷款的序贯审计和全过程跟踪监督，形成公正、公正的审计报告；最后，成立大额贷款后续审计专职决策小组。在大额贷款后续审计过程中，如发现重大疑点或违法因素，可直接终止，报上级审计管理部门决定。

四是加强风险防控，深入重点风险领域监管，提高业务流程规范化水平，统一精细化管理，提高风险防控水平，审计部门应建立“大额贷款跟踪监测”制度，并建立相应的监测台帐。合规风险部、信贷管理部和各支行应及时向审计部报告新增大额贷款发放情况和现有大额贷款质量变化情况，并根据报告及时介入动态审计，实现风险预警和早期防范。分析结果将报有关审批部门备查。做好以下工作：一是做好客户资金流动分析。贷前对客户的生产经营状况和现金流量进行分析审计，确定第一还款来源是否充足；贷中深入分析资金流向，确定贷款用途是否真实；贷后，做好资金流动分析，确定借款人的还款能力。客户销售收入是衡量借款人是否具有首次还款能力的重要指标。审计人员可以通过分析借款人销售贷款的现金流入和存放在银行的贷款金额、流入来源、流出方向、变化周期等，判断借款人的经营是否正常，并判断借款人是否通过营运资金偿还贷款，根据审计经验进行贷款或其他短期融资，以评估借款人的实际还款能力。

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另一方面，要做好贷款担保的合法性、充分性和有效性工作。保证担保物的合法性、充分性和有效性，主要是指担保物的流动性；跟踪观察担保人的财务状况。

五是重点审计贷后管理的实施情况。

一方面，通过账户管理提高贷后管理能力。信贷人员是否按规定的频率进行贷后检查和调查。检查信贷人员是否跟踪监控客户的经营状况、资金流向、借款人动态等，审核员可以通过查阅贷后检查数据、现场或电话调查等方式对信贷人员的贷后检查进行监督。

另一方面，要对抵押、质押的管理和担保人的情况进行跟踪。审计人员应当建立抵押物动态监测机制，按期对抵押物、质押物进行现场检查，收集抵押物、质押物的相关影像资料；密切关注国家政策和市场变化对抵押物、质押物的影响，对抵押物、质押物进行复检定期抵押质押货物，有效发挥风险缓释作用；跟踪了解担保人，确保担保人的担保实力。

第六，通过多方面、多角度的分析，加强对信贷人员道德风险的审计。农村商业银行贷款业务相对便利，审批环节少，审计人员很难核实其真实性，因此防范信贷人员的道德风险就显得尤为重要。审计人员可以结合从业人员的行为，检查信贷人员是否存在不当行为或违法行为，并密切关注与借款人及借款人关联方的情况。存在的主要问题有：关联方、借据存储、信息变更和伪造。

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作者单位：浙江嘉善农村商业银行农村金融时报