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最近，中央银行发布公告，促进股票浮动利率贷款定价基准的平稳转换。转换时的利率水平保持不变。转换方法包括贷款市场报价率（LPR）和固定利率的定价基准。转换工作将于今年3月至8月进行，这将有助于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用，从而使贷款利率能够更及时地反映市场利率的变化。抵押利率将改变！去年8月，中央银行决定改革和改善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，然后将新的商业个人住房贷款定价基准也从贷款基准利率转换为LPR。简而言之，过去个人住房贷款的定价基准是贷款的基准利率，即基准利率上升或下降了多少；调整后，个人住房贷款的定价基准为LPR，即在LPR的基础上加点确定贷款利率。最近，为进一步深化LPR改革，中央银行发布公告，促进股票浮息贷款定价基准的平稳转换，转换将于今年3月至8月进行。本公告所称股票浮动利率贷款，是指金融机构于今年1月1日前发行，已签约但未参照贷款基准利率发行的浮动利率贷款。它不包括公积金个人住房贷款。从今年开始，各种金融机构不得签订参照贷款基准利率定价的浮息贷款合同。使用LPR作为基准或固定利率有什么区别？贷方应如何选择？抵押贷款利率算法如何变化？客户和银行如何进行转换？记者进行了采访。当前的利率会改变吗？将来如何选择？该公告规定，转换时的利率水平将保持不变，也就是说，贷方的抵押贷款利率水平将与以前相同，并且不会发生变化。民生银行首席研究员温斌认为，转换时商业个人住房贷款存量的利率水平将保持不变，有利于稳定市场预期，将住房住房贷款利率基本维持在合理水平。和平衡的水平。根据该公告，有两种方法可以转换现有抵押贷款的定价：一种是转换为LPR作为定价基准，然后增加值应等于原始合同的近期执行利率水平与原始合同利率之间的差额。 2019年12月LPR（可能为负），其中，从转换之时到其后的第一个重定价日的利率水平等于原始利率水平;二是转换为固定利率，转换后的利率水平由借款人与借款人协商确定。
那么如何在这两种方法之间进行选择？ Wen Bin认为，尽管银行将提供浮动和固定贷款报价，但在预期的LPR下降的情况下，客户通常会选择浮动利率报价，因为增值点是固定的。但是，如果LPR处于上升周期，则抵押贷款利率也将上升，并且如果先前已签订固定利率，抵押贷款的成本将保持不变。选择浮动利率后，如何计算抵押？如果您选择转换为基于LPR的定价，未来的抵押贷款利率将如何调整？如何增加一些价值？例如，如果商业个人住房贷款的原始合同期限为20年，剩余期限为8年，则原始合同中约定的利率比5年期贷款的基准利率高出10％，当前执行率是4。9％×1 + 10％）= 5。39％。 2019年12月发布的超过5年的LPR为4。8％。如果借方和贷方都决定在2020年3月30日转换定价基准，并且重定价周期仍为一年，并且重定价日期仍为每年1月1日，则加分值应为0。59个百分点（5。39％ -4。8％）。从2020年3月30日至12月31日，实施的利率水平仍为5。39％（4。8％+ 0。59％）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，根据重新商定的重定价规则，将在2020年12月发布的5年内将实施利率调整为LPR + 0。59％。依此类推。如果您之前享受过优惠利率怎么办？公告明确指出，增加值可能为负。假设先前的抵押贷款享有4。41％的优惠利率，则加分值应等于2019年12月4。41％和LPR 4。8％之间的差额，即-0。39％（4。41％-4。8％）。今年，转换时仍为4。41％。此后无论LPR发生怎样的变化，实际住房利率均为LPR-0。39％。也就是说，如果2020年12月超过5年的LPR降低至4。7％，则从2021年1月起，抵押贷款利率将重新定价为4。31％（4。7％-0。39％）。需要说明的是，根据公告，定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。上一个重新定价周期中的现有浮动利率贷款可能无法转换。 3月至8月，国家金融与发展实验室的特别研究员董锡苗认为，
加快和扩大LPR在股票贷款中的应用，使LPR成为贷款定价的基准，有助于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用，并使贷款利率能够更及时地反映市场利率变化。据了解，同一商业个人住房贷款在今年3月至8月之间的任何时间都可以转换，加点价值是根据2019年12月的LPR和原始利率水平确定的。加点值不受转换时间点的影响。 ，银行和客户可以合理地分布。转换工作于今年3月1日开始，原则上应于今年8月31日完成。如果您仍然对如何转换有疑问，请不要担心。中央银行表示，自公告发布之日起，银行应尽快通过系统支持，人员培训等方式，通过各种途径，制定转换商业性个人住房住房贷款存量基准价格的工作计划。官方网站和网点公告，短信，电子邮件，手机银行和电话通知告知客户，他们可以在相互同意的前提下尽可能轻松地更改原始合同条款。招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文告诉记者，招商银行已经为股票贷款定价基准的转换做好了准备。积极推进信用体系定价体系的批量转换。股票贷款合同文本中的利率条款已经过系统地整理。在新版本的合同中，添加了有关转换定价标准的预先协议。建设银行有关部门负责人表示，将按照“全面协商，全面协商”的原则，做好转换计划的编制，合同条款的变更，系统的支持和改造等工作。保护客户权益和易于实施”，并按照公告要求的时间表稳步进行。 （记者王冠）《人民日报》（第10版，2020年1月3日）抵押贷款利率的变化对您有何影响？