银联和visa的区别(信用卡银联和visa的区别)

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之前在“ Break Direct”规定出台之前，支付宝（微信）以三方模式迅速覆盖了中国的移动支付市场。传统的卡组织（例如中国银联和VISA）是四方模型的典型代表，而四方模型和四方模型是当前支付平台的两个主要业务模型。本文分析了这两种支付模式的经济和监管意义。异同讨论了未来的发展趋势。 关键字：移动支付，三方模型，四方模型，双边市场，二维代码研究一研究背景中国的移动支付引领世界，并被称为中国的“四大新发明”（移动支付，高速铁路，在线购物，共享自行车）。在北京，上海和广州等城市，不带钱包外出旅行已成为常态。从艾瑞咨询发布的2017年第二季度第三方交易报告来看，支付宝和财付通（微信支付）合计占国内移动支付市场份额的94。3％，已经形成了寡头垄断。作为中国唯一的国际卡组织，中国银联在国内银行卡领域处于绝对领先地位，但在移动支付竞争中仍然处于较晚的位置。为了跟上移动支付的潮流，中国银联最近在联合国主流银行推出了云闪存支付应用程序。其中，“不发卡，不接受订单，不与他人竞争牟利” 【1】是中国银联的核心理念。实际上，此核心概念也是卡组织背后的业务模型与第三方支付背后的业务模型之间的核心区别。 国人的付款习惯长期以来一直以现金为主。近年来，第三方付款的兴起已使人们的付款习惯从银行卡付款转移到了直接转移到移动支付。支付宝和银联不仅是移动支付和传统银行卡支付之间的区别，还是两种支付业务模式的典型代表。支付宝是一种新兴的三方模式，银联是一种传统的四方模式。三党模式与四党模式在理论和实践上有何异同？这是本文讨论的主要问题。 二三方模与和四方模型结算平台仅与发卡机构和收单机构有关系，不会直接联系持卡人（消费者）和商家。商家直接连接到平台，同时通过自己的付款帐户直接对消费者起作用。 图1：四方模型简图2：三方模型简图无论是三方模型还是四方模型，它们都是双边市场环境中的支付平台。早期的Manenti和Somma（2002），Chen Hongmin和He Li（2007）等人讨论了三方模型和四方模型之间的差异，但他们研究的三方模型主要针对银行卡组织。三方模式。典型的代表是美国运通卡，它可以收集发票，发卡和转帐清算。 ，也称为开放模式（四重奏模式）和关闭模式（三重模式）之间的争议。实际上，当前的四方模型是卡组织不断发展和演变的结果。每个参与者都有明确的分工，明确的分工，并且每个人都有自己的职责。它具有更好的稳定性。

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尽管目前的三方支付平台还集成了多种功能，但早期的银行账户是唯一用于支付的账户，支付渠道主要由银行卡支付和现金组成。随着支付账户和支付渠道的不断丰富，基于卡的三方模型和四方模型的比较研究结论不再适用于当前情况，因此有必要对三方模型进行比较。新时期的四方模式。 三在三方模式下网络外部性的作用更强网络外部性是双边市场理论最重要的概念之一。对于支付平台，组之间的网络外部性具有重要意义。组间网络外部性是指一侧用户规模对另一侧用户加入平台有效性的影响。春节期间，微信支付吸引了大量用户通过红包产品绑定银行卡。商户访问将享受由消费者规模带来的额外利润，这是网络外部性的直观反映。 从三方模型和四方模型图中可以清楚地看到，卡组织只能与卡发行者和收单者直接建立联系，而这只能对消费者和商人产生间接影响。三方模式下的支付机构可以直接影响消费者和商家。尤其是在移动Internet环境中，消费者转移的成本非常低。对于该平台，添加消费者和商人的边际成本接近零，并且网络外部性的作用更加突出。三方模式可以直接为商家设置交易费用，也可以通过补贴等方式直接鼓励商家和消费者。四方模式下的卡组织大多采用T + 1结算模式，并且不建立帐户余额，因此在这方面没有风险。 直接与银行联系的第三方付款模式可以完成交易。所有数据都存储在第三方支付平台上，银行和监管机构没有详细信息。在四方支付过程中，每个机构都有自己的职责，分工明确，银行拥有客户信息和交易信息，卡组织保留转账和结算信息。数据监管问题也是“中断和直接连接”策略的主要隐患之一。第三方支付的所有交易都必须通过法律清算机构进行转移，这有助于监管机构掌握完整的交易信息和数据，并提高风险安全标准。 六三方模和和四方模型Fusion三方模式和四方模式是支付平台业务模型的缩写。实际上，除了连接商家和消费者外，三方模式还与银行有关。除了发卡银行，持卡人和消费者之外，开发商和商人以及支付平台本身实际上是“五方模式”。三方模型和四方模型只是支付行业中的通用名称，本质上是转移科目和结算科目之间的区别。 随着移动支付的不断发展，在线和离线，面对面和非面对面的三方和四​​方等支付行业的传统差异化标准已逐渐融合。三方模式可以直接联系消费者和商家，并具有高度的整合性，但也不能忽视监管的隐患。 Netlink的建立代表了监管机构的态度，而与Netlink（UnionPay）连接的第三方支付实质上已变成了一种四方模式。在第三方支付的海外扩张过程中，由于各国政策的不同，它开始尝试与作为买方的转让清算组织合作，这也是四方模式下的一种支付方式。面对第三方支付的持续影响，四方模式下的卡组织也正在尝试扩展四方模型的概念。 VISA与PayPal之间的合作以及中国银联与JD。com之间的合作都是四方模型框架内的创新措施。 【1】中国银联总裁史文超在“ Cloud Flash Payment” APP会议上发表演讲。 Http://money。163。com/17/1214/05/D5JHK7L0002580S6。html参考：信用卡行业【C】 // EconWPA，2002。

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2。 Armstrong M。双面市场的竞争【J】。 Rand Journal of Economics，2006，37（3）：668-691。 3。 Rysman M。双向市场的经济学【J】。经济观点杂志，第4期。2009，23（3）：125-143。 5。陈洪民，童丽。双边市场：企业竞争环境的新视角【M】。上海人民出版社，2007。6。巴树松，杨彪。第三方支付国际法规的研究与借鉴【J】。金融研究，2012，（04）：72-75。 7。，陈飞，金友芳互联网金融监管分析【J】浙江大学学报（人文社会科学版），2014，44（04）：。。。 87-97 作者：陆一中，上海交通大学管理学院安泰管理学博士学位。李合飞，清华大学五道口金融学院经济学硕士。文章视图不代表赞助者的立场。 ◆◆◆编辑电子邮件：sciencepie@126。com