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最近，同事家里发生了很多好事。例如，我们的保险专家猫咪也在她儿子的幼儿园里考上了学而思的超级班。她不仅超过了同龄人，而且超过了许多小学生。看来这种姿势真的是从她16岁上大学的父母那里遗传下来的。

数学有用吗？这很有用。在财务管理方面，数学也许不能帮你赚更多的钱，但它能帮你算出账目。

会计难吗？很多人对此嗤之以鼻。有点难。大多数人不是很擅长，或者他们错了。

这也被金融业所采用。例如，利率幻觉是最常用的工具。表面上看起来很划算，但实际上很贵。它利用了你无法计算帐目的弱点。

这个行业的特点是，最穷、最没本事的人支付的利率最高。

高利率产品比比皆是，看着馅饼，大多数人都会不慎掉入其中。如果我们不相信，我们今天就算账。从我们最容易接触到的六款产品中，我们会算出：陈晨01陈晨信用卡业务爆发。为什么？

最近，各家银行的年报陆续公布，非常优秀。其中一个亮点就是信用卡业务，比如招商银行。信用卡利息收入395。38亿元，非利息收入149。13亿元，合计544。51亿元，日均记录1。49亿元。

在银行的收入中，信用卡的分期付款服务费很重要。一般情况下，银行信用卡分期还款设置为2-36期，服务费大多在0-1。67%之间。关于服务费的说明有一个很大的混乱。比如5000元的账单，每期的服务费也是几十元，不多！但实际利率是多少？

通常，我们使用内部收益率（IRR）作为计算实际利率的工具。这也是许多投资者经常使用的工具。如果你不明白，跳过它。实际上，它综合考虑了各期现金流入和流出的金额和时间，并将加权后的结果用于计算实际利率。它可以使用。

举个例子：毛大哥的账单是4601元。银行建议分12期支付413。85元（含30。37元）。

●很多人的算法是：ා413。85x12=4966。2，减少本金4601，除以本金，得出的结论是利率约为7。9%。

●但实际利率是多少？从IRR工具的计算可以知道，该工具的计算机EXCEL表格如下：在第一行输入票据总金额，在下面输入分期付款金额，在最后一行插入IRR函数，然后选择上面的所有数字来计算数据。这个数据每个月的实际利率，如果按年计算，需要乘以12来计算14。34%！

如果分三期还款，每期手续费仅为10元，实际利率为16%。

事实上，银行信用卡的分期付款率几乎持平，高达18%。比你想象的要高得多。

你能买18%的担保投资产品吗？

因此，当组织向你销售产品时，会突出年收入，当它让你分期付款时，会说是手续费。当你看到钱不多，你就去做。这两个词很不一样。你眼中的小钱就是银行的利润表。

因此，银行鼓励你利用各种渠道分割贷款也是合理的。例如，这样的广告随处可见：你为什么每天接那么多贷款电话？

这种推动每天都能看到很多。广告是一个观察一个行业是否兴旺发达的小窗口。现在最热的是什么？贷款。乍一看，钱多成本低。如果你不借钱的话，你好像损失了很多钱。诱惑很大。也许你不可能借到这笔钱，但只要你贪心又便宜，你就可以上网。

这些贷款的来源很复杂。有的来自银行，有的来自互联网金融公司，还有很多其他的疯狂方式。

举个例子来说明：现在信用卡贷款很多，比如安利XX银行的产品：贷款8万元，两年还贷，每月还贷3933元。

第一次计算：3933x24=元，总利息元，年利率7196元，看似年利率8。9%。

但应用内部收益率公式，我们可以看到实际利率为16。4%，远高于你的预期。

这两个时期的区别在于，你在每次还款时都要还本付息，你可以使用的本金数额也在不断减少，这是利率幻觉中被忽视的时间因素。

如果你认为内部收益率公式使用起来有点复杂，它也很容易使用。

事实上，银行在贷款业务上是温和的，而且由于获得客户和渠道的成本，许多银行的实际利率较高。

例如，我们熟悉现金贷款。

如果你活着，你应该远离现金贷款。为什么？

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现金借贷有多赚钱？很多人不算数。

一般来说，现金贷款平台会以日利率的方式显示成本，比如万三，按年利率的10。95%计算，但平台除了收取贷款金额的6%作为平台运营费外，还收取贷款金额的0。97%作为服务费。

如果一个月借5000元，利息只有45元，但服务费和平台运营费是1755元。因此，一个月后，还本付息6800元。这样，平台实际年利率达到366%。

这在业内并不算高。在最高峰时期，超过%的贷款是发放的。这是过去两年最赚钱的生意，但很糟糕。

现金贷款的本质不是风险控制，而是流动性业务，即押注于偿还的人可以弥补坏账的成本。

大多数人的网上借贷过程几乎是一样的：他们高估了自己目前的能力，认为自己只是暂时的周转，但结果却是长期高利贷的噩梦。

所以你会看到人们因为现金贷款自杀，这是太多了。

现金贷款业务模式的实质是“一群为坏人买单的顾问”。尤其是那些靠借钱来还债的老人，因为利息增长率很高。不管他们多么努力，他们永远赶不上利率的增长。世界上没有任何工作或投资能赶上年利率超过300%和500%的水平。

至于现金贷款，毛大哥还真是指手画脚。他们会在很多方面诱惑你，然后你将永远无法恢复。因为好你不能打败各种收藏家，有时死亡是一种解脱。

但好的迹象是，许多现金借贷平台只收集资金，而不是借钱。一是监管力度加大。另一方面，用户咨询师的比例越来越小，坏人也越来越多。这些人的平台到处借钱，却不还钱。他们仍然依靠这个来建造房屋和购买汽车。一些村庄正在这样做。他们不敢来收钱，这是坏帐。世界的前半部分。

然而，这个行业的许多从业者已经赚了很多钱。他们中的一些人去了市场，比如兴趣商店。

准备汽车真的划算吗？

因为现金贷款行业一直饱受诟病，所以大家都换了战场，各种消费金融纷纷出炉，比如，利息商店都把重点放在了汽车金融上，推出了白色轿车，卖点多，首付10%，全险，灵活分期付款。很吸引人，但事实是什么？

毛大哥在他们的应用程序上随便看了看计划：车价13。18万元，首付10%，贷款11。86万元，月还476714元，36个月。实际利率是多少？

经计算，实际年利率为25。8%！

如果免费保险的费用是8000元，实际年利率不低，21%！

贵吗？太贵了！

由于汽车金融是一个完全竞争的市场，很多银行和厂商的金融公司都会提供贷款产品，特别是银行提供的贷款，利率一般在4%-5%，这比很多所谓的创新型公司提供的产品要划算得多。

很多人认为全覆盖非常划算，因为他们看到了。事实上，他们就是做不到。

汽车领域有一个非常好的金融场景，所以很多公司都在进入。除了白色的大车，还有毛豆新车、子弹车等。各渠道的推广投入巨大，目的是为了获得更多不太擅长核算的小白种用户。

很多人说10%的首付也有诱惑力，因为我没有多余的钱来支付首付。

好吧，这些公司也对他们的这个特性感兴趣。即使没有钱，他们也愿意提前享受。如果你愿意付出更高的代价，那么真的不要抱怨缺钱。

俗话说，最穷的付最高的利息！

幸运的是，猫友是有权势的人。如果你能看透这些产品的真实价格，就不必贪图小东西，蒙受大损失。

你想提前还贷吗？

毛大哥被很多人问到是否应该提前还贷？

尤其是对老年人来说，他们不习惯债务压力。一方面是因为赚钱能力下降，另一方面是因为没有好的投资渠道，没有抵押贷款会容易得多。如果你真的不能忍受这些焦虑，早起也没关系，你想提前还贷吗？

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是否提前还贷需要考虑大的利率环境。目前，这是没有必要的。

普通老百姓能享受到的低息贷款便利并不多，住房贷款是大多数老百姓生活中唯一可以杠杆化的大额投资！

目前，贷款利率为4。9%。在过去的二十年里，许多买家通过资产增值来赚钱。未来，即使房价走势不明朗，房地产无疑是最好的抗通胀工具。

很多人建议提前还贷，只比较本金和利息的总额。提前还贷确实可以减少很多利息的支付，但这种思路并没有全面考虑资金的时间成本。比如，上世纪80年代的“万元户”就是富人的象征，现在一个大城市月薪一万元可不容易。

衡量货币贬值速度的方法有很多种：例如，货币贬值速度通常是按m2计算的，过去20年的平均增速为15%。所以很多学者都说房价涨幅不大，而房价的主要构成就是货币发行量的增加，这有一定的原因。

你也可以用通货膨胀率来计算。许多学者认为，名义通胀率低于3%，实际通胀率约为6%。

事实上，如果你记不住这些数据就没关系了。这些数据只能推断出一个结论：十年前一万元比现在值钱，十年后一万元比现在值钱。

这种趋势短期内没有改变。

很多人都有稳定的收入来还贷，在攒了不少钱的同时，你想把攒下来的钱拿去还贷吗？不推荐。

数一数。比如，你省了一百万元。

货币资金等固定产品：假定收益率4%（本级），10年期存款100万，本息总额148万；按3%计算，本息总额134。4万，比偿还要好。

因为投资基数是按复利计算的，也就是说，你每年产生的收入都会转化为下一期的本金，而下一期的本金会高得多。世界的前半部分。考虑到自己的焦虑和整体利率水平，在目前的情况下，贷款是个不错的选择，尤其是公积金贷款，福利真的很大。

你想买分红和退货保险吗？

毛大哥认为保险业存在误解。在很多人看来，保险产品不仅具有担保的性质，还具有投资的性质。他们是最能分红和回报的人。

事实上，这也是因为他们无法计算！

以毛大哥的教育年金保险产品（分红型）为例：0岁孩子陈陈晨，保证30岁，基本保险金额元，缴费年限10年，年保费元。

还有。

很多回报，今年3%，明年5%。你头晕吗？值得吗？

然后我们计算这个产品的内部收益率-回报率为2%！

你最好还是买余堡。

如果你知道这一点，那么代理商会继续告诉你：我们是参保，分红！各种分红收入出来，看到这个回报马上擦起来。

但是，请注意，这些股息是证明和计算的。实际上，合同中只包括预定利率，而这些示范利率只是促销手段。2015年，中国保监会上调分红保险2。5%的利率上限，但各家保险公司的节奏都不是很好。现在，保险公司把利率定在3。5%是非常好的。而且，保险分红并不是以支付的保费为基础计算的，而是以现金价值为基础计算的，两者差别很大。

从经验来看，金融保险的年利率一般不超过5%，市场上一些产品的年利率也在3%左右。因此，这些产品的本质是长期的强迫储蓄，无法赶上货币基金的水平。

如果你有基本的理财能力，收入会超过这些产品。

保险产品不需要自己计算。记住这个结论，因为保险公司有另一个非常昂贵的职位叫做精算师，这是他们专门计算出来的，

通常，我们高估了自己的赚钱能力，低估了花钱的速度。

说了这么多，毛大哥的愿望其实很简单。学会如何计算小钱对普通人来说很重要。这些小小的积累是你将来最可靠的东西。世界的前半部分。