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2016年3月14日，国家发展和改革委员会和中国人民银行发布了《关于完善银行卡刷卡费定价机制的通知》。随后，中国银联制定了具体的费率标准和优惠措施，并将自2016年9月6日起实施。到目前为止，完善银行卡刷卡费定价机制（称为“ 96费用改革”）已经进行了整整三年。在“ 96项费用改革”三周年之际，总结国内外银行卡行业的发展和定价机制，将有助于在金融业开放背景下中国银行卡定价机制的不断完善，并进一步促进银行卡行业的高质量发展。 一，回顾中国银行卡行业的发展历史自1950年代诞生以来，银行卡已在全球发展了60多年。从改革开放初期到现在，中国银行卡行业的发展仅经历了短短的四十年。但是，在过去的40年中，随着国内经济的飞速发展，中国的银行卡行业已经从无到有，迅速发展。它走上了一条非凡的发展之路，大致可分为三个阶段。 第一阶段：1985-2001年，是初始开发阶段。 1979年10月，中国银行开始代理由香港东亚银行在广东发行的美国信用卡的取款，银行卡业务开始进入中国国内市场。 1985年3月，中国银行珠海分行发行了第一张国内银行卡，即BOC卡，这为中国银行卡行业的发展打开了大门。从那以后，国内的主要银行陆续发行了卡，分支机构也独立发展了银行卡业务。在这一阶段，随着银行卡行业的发展，相关银行建立了自己的银行卡系统进行交易处理。但是，这些系统不仅不能连接在不同银行之间，而且不能通用地连接在同一银行的不同区域之间，这极大地影响了银行卡的互连。 为解决这一突出问题，1993年6月，国务院启动了以电子货币发展为重点，以电子货币为应用重点的各类卡类应用系统项目—“金卡项目”。确定了干线的发展方向。相应地，为了加快银行卡跨行，跨区域的互联互通，中央银行成立了“国家银行卡工作领导小组”，开展了“ 314项目”，实现了银行间跨行通用沟通。建立跨区域银行间信息交流系统。随着网络的发展，中国的银行卡行业发展迅速。

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第二阶段：2002-2014年，2002年3月，中央银行批准成立中国银联。中国银联的成立标志着中国银行卡产业集约化和大规模发展的开始。中国银联成立后，大力推进银行卡受理环境的建设，实现了银行卡的跨银行，跨地区，跨境使用。此后，中国银联一直专门负责统一的全国银行卡交易处理和资金清算系统的建设和运营，并已成为中国唯一的银行卡清算机构。 从2004年开始，中国银联提出了创建全国银行卡品牌的创新建议，推出了具有银联独立BIN号的银联标准卡，同时建立了较为完善的业务标准体系，独立建设了新一代银行间交易系统。 ，并推广国内银行卡。该行业确实进入了快速发展时期。作为中国唯一的人民币银行卡清算机构，中国银联在国家促进银行连通性的背景下诞生，并在中央银行的直接组织和领导下成立。自成立以来，它具有明显的政策意图和正式背景。随着银行卡行业的不断发展和银联网络业务的快速增长，市场开始对中国银联的地位和作用进行一些讨论。由于诸如卡处理费之类的问题，一些本地企业已经“放弃”了银行卡的动荡。 第三阶段是从2015年到现在，并且完全开放。 2014年10月，国务院常务会议决定开放和规范银行卡清算市场。 2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构访问管理的决定》（以下简称《决定》），提出了三个核心访问条件：注册资本不少于10亿元；连续5年以上的银行业务，付款或清算服务；在中国拥有独立的清算业务的国内基础设施和远程灾难恢复系统。 2016年6月，中央银行和中国银行业监督管理委员会发布了《银行卡清算机构管理办法》，作为《决定》的佐证文件； 2017年6月，中央银行发布了《银行卡清算机构准入服务指南》，提供了相关的工作程序和要求，以进一步完善。 2018年11月，“ Connect（Hangzhou）Technology Services Co。，Ltd。”提交的银行卡清算机构准备申请。 （以下简称“连接”）已获得中央银行和中国银行业监督管理委员会的批准。这是开放中国银行卡清算市场过程中的标志性事件，标志着中国银行卡行业市场和国际化迈出了坚实的一步。 截至2018年底，同比增长13。51％；全年实现银行卡交易额6。6亿元，862。1万亿元，分别同比增长40。77％和13。19％，是2015年增速最快的。二，国外银行卡市场监管经验和收费定价

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作为主要的发达国家和经济体，美国和欧盟以及Visa，Mastercard和其他国际卡组织在银行卡市场监管和定价方面具有丰富的经验。对美国和欧盟的市场监管以及Visa和MasterCard的定价做法​​进行分析和比较，将有助于更好地改善中国信用卡手续费的定价机制。 （一）美国。美国是第一个发展银行卡产业的国家。第一张信用卡于1950年代在美国诞生。美国仍然引领着全球信用卡业务的发展。市场的主要特点如下：第一，法律制度健全。相关法律法规包括组成国家监管机构，市场发行机构和使用机构的《联邦贸易委员会法》，《公平信用报告法》，《平等信用机会法》，《诚实信用法》和《信用卡发行法》等。主体三级管控体系，覆盖面广，内容丰富。第二是开放度更高。美国监管机构对银行卡清算机构的大多数领域开放，其目的是让市场形成足够的健康竞争，并且该法规还主要集中在诸如交换费之类的公共利益领域。 2010年，《多德-弗兰克法案》明确禁止清算机构与发卡机构签署独家协议，并要求降低借记卡交换费。第三，事后要加强监督。从入关壁垒开始，美国密切关注全过程监督措施，强调安全，规范的运行。 （二）欧盟。欧盟银行卡市场份额仅次于美国，但欧盟成员国众多，每个成员国的经济水平，人口规模，居民结构和消费习惯差异很大，因此银行卡行业规模也明显不同。从银行卡交易占GDP的比例来看，德国，比利时，丹麦和其他国家的银行卡行业较为发达，占GDP的15％以上。目前，欧盟银行卡行业仍在快速发展。其主要特点是：首先，法律制度具有明确的分工，协调和互补性。欧盟一直在大力推进单一欧元区建设，并通过统一标准规范了银行卡行业的发展，各种监管体系相辅相成，相互支持。第二，市场是开放和包容的。欧盟的银行卡清算市场建立在开放，竞争和宽容的基础上，并采取了各种措施来优化银行卡清算机构的市场。第三是综合监管。欧盟银行卡清算机构实现了清算业务的分离：一方面，品牌运营，转账处理，公司治理等功能是分开的；另一方面，清算机构的主体独立于财务会计和业务管理。但是自2004年以来，欧盟一直在推动零售支付的整合，以统一监管思想。目前，单一欧盟支付区（SEPA）下的清算基础设施已经完成了大部分信用卡和借记卡交易，基本上实现了欧盟国家内部和跨境交易的整合。 从国际卡组织的角度来看，目前主要的卡组织包括Visa，万事达，美国运通，美国的发现卡公司，日本的JCB和中国银联。 Visa，MasterCard和China UnionPay是开放卡组织，它们授权主要金融机构发行带有徽标的银行卡，以向其提供过境清算服务。银行卡行业是具有网络外部性的双边市场。因此，竞争激烈，成本高低以及市场供求双方的需求等多种因素都会影响银行卡刷卡费用的定价。持卡人和商户四方。一开始，银行卡组织与发卡机构协商确定了手续费：发卡机构首先根据成本制定了收费标准，发卡机构修改了讨论内容，最终确定了相互协商的价格。谈判。在此过程中，卡组织在价格设置方面具有一定的优势。随着银行卡行业的发展，市场在不断改善信用卡手续费的定价，并逐渐从单一定价转变为差别定价：根据行业和规模，商家现在分为不同的类别和不同的类型。商家针对不同类别而开发。率。例如，超级市场和大卖场的价格通常较低。此外，卡组织还根据每次交易的大小设置不同的费用。例如，Visa根据交易规模制定了多层次的费用结构，并鼓励商户通过增加交易量来享受优惠价格。万事达卡采取了上限费用的策略。此外，Visa和MasterCard提供了多种不同的收费方式。从费率标准来看，Visa，MasterCard和其他卡处理费的费率通常在1。5-2。5％之间，大大高于中国的银行卡信用卡处理费标准。 三，完善我国银行卡刷卡费定价机制

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回顾历史，我国银行卡刷卡费定价机制经历了三个阶段，形成了三个模型。 第一个模型：统一定价。 1992年，自1993年开始实施。暂行办法初步规定了建立信用卡业务和信用额度的基本要求，其中信用卡的手续费率在1％至4％之间。中央银行于1996年发布了正式的《信用卡业务管理办法》，明确了人民币信用卡的信用卡程序标准不低于交易金额的2％。境外机构发行并在中国使用的信用卡不得少于交易金额的4％。银行和海外银行分别占特殊商户支付的回扣的37。5％和62。5％。在1990年代，国内银行卡消费才刚刚开始，交易金额和接受环境都处于起步阶段。尽管已经进行了初步的尝试来区分不同的行业和设置不同的费率，但是卡处理费的标准通常由中央银行确定。当时，商人主要是国有企业，而POS的普及率很低。第二种模式：分类定价。随着“金卡工程”的启动，中国的卡环境不断改善，银行卡产业逐步发展。中央银行于1999年颁布了《银行卡业务管理办法》，明确实行了分类定价：旅馆业，饮食娱乐业，旅游业等的手续费不少于2％。交易金额；其他行业的手续费不少于交易额的1％。 ％，4％的佣金仍在海外银行卡收购业务中收取。同时，银行间交易成本也被分配。该市80％的发卡机构，10％的收单行和10 %%的信息交换中心都已建立了信息交换中心。结果，开始了信用卡处理费8：1：1的模式。 2001年，中央银行发布了《关于调整银行卡同业交易收费和分配办法的通知》，未对购置费作出规定，即旅馆，餐饮，娱乐，旅游费为1。6。占交易金额的百分比，以及其他行业在0。8％时，形成了8：1：X模式。对于通过交易中心完成的银行间交易，交易中心收取交易金额的0。2％和0。1％。但是，由于市场中的商人行业不同，情况也有所不同。交易费用分配不是根据市场确定的。一些收单行出于自身利益的考虑，不愿意接受其他银行卡交易。 中国银联成立后，中央银行于2003年发布了《有关问题的批复》。 POS交易费用以7：1：X模式分配，即发卡行和银联从交易费用中分配的交换费和网络转移费。比例为7：1。该批准通过调整各方在银行卡收单市场中的利益，调动了银行卡行业各方的积极性。随后，在市场博弈下，逐渐形成了7：2：1的拆分模式。 2013年，根据国家发改委《关于优化和调整银行卡信用卡手续费的通知》和中国人民银行《关于有效调整银行卡信用卡手续费标准实施的通知》，国内银行卡已启动接收终端，发卡机构的服务费和银行卡清算组织的网络服务费均应根据政府定价，而购置服务费则应遵循政府指导。商家调整为四类。根据不同行业的比率分别为1。25％，0。78％，0。38％等。平均下降速度约为23％。发卡机构，收单机构和清算机构的三方分配比例保持在7：2：1。

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第三种模式：差别定价。 2016年，中国借鉴国外卡组织的经验，制定了更加科学合理的交易费用定价标准。 3月14日，国家发改委和中央银行发布了《关于完善银行卡刷卡费定价机制的通知》，启动了“ 96费制改革”。从2016年9月6日开始，发卡行向发卡行收取的服务费已更改，以不区分商家类型，实施政府指导价格，限额管理以及对借记卡和信用卡收取不同费用。其中，借记卡交易额不超过交易额的0。35％，单笔交易额不超过13元；信用卡交易额不超过0。45％，并且没有实施单一费用上限。降低网络服务费率至交易额的0。065％，单笔交易额不超过6。5元，发卡人和收单人分别承担50％。信用卡交易不受单一限额控制；网络服务费不区分借记卡和信用卡。此外，调整仅限于国内和线下消费。 四，结语“ 96费用改革”是中国银行卡行业发展40年来最重要的定价机制改革。它具有四个主要特征：就定价方法而言，政府定价变为市场差异定价，以及政府定价权力向市场的转移确实使市场能够确定价格；在行业分类中，取消了行业分类，仅建立了标准费，优惠费，减免税三类，扩大了行业偏好范围；在银行卡上，采用了借贷分离，对借记卡和信用卡采用了不同的收费标准，定价也有所不同。基于费率标准，基于2013年的减少，根据有关部门的测算，全国各地客商每年可减少卡费约74亿元。近年来，银行卡“拒绝”和“拒绝”现象已经消失。同时，“ 96费用变更”取消了信用卡费用的上限，这有助于减少信用卡兑现的现象。 应该说，“ 96费改革”在一定程度上影响了中国银联和商业银行的收入，但通过加强管理，创新产品，改善服务，银行卡发卡量和交易额有所增加逐年提高到一定程度。利率下降的影响已被消化。此外，“ 96手续费改革”对收款业务尤其是非银行支付机构的市场结构也有一定影响。收购方的服务费已从政府指导价更改为市场调节价。在比较收单方的服务后，商家可以选择适合他们的收单方。商家有选择的主动权，这意味着竞争更加激烈。单一业务市场中的竞争更加激烈。总体来说，“ 96费改革”大大减轻了商家负担，规范了市场行为，对银行卡行业的长远发展产生了积极影响。 2017年8月，Netlink Clearing Co。，Ltd。应运而生。与主要接受离线银行卡获取服务结算的银联不同，Netlink主要致力于非银行支付机构的在线支付服务的转移和结算。其收费模式和标准尚未阐明，其对银行卡刷卡定价机制的影响尚待确定。观测到的。

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与此同时，中国的银行卡市场正在扩大和深化开放。 2018年之后，美国运通卡（American Express）和万事达卡（MasterCard）已在中国先后建立合资企业。 Visa可以选择一家外商独资企业向中央银行申请准备境内人民币银行卡清算机构。可以预见，中国银行卡清算市场的开放将以多种形式进行，例如在中国设立合资企业，海外银行卡清算机构的外商独资企业，银行卡行业将呈现出一种新的形态。未来形势一片大好。中国的金融消费者将可以选择更多种类的银行卡产品和服务。但是，从价格水平来看，中国的信用卡收费水平远低于国外，因此没有下降的空间。我们应该将正确的期望传递给市场，我们不能将高利率或低利率用作银行卡信用卡费用定价机制的评估标准。 当然，中国的银行卡刷卡费用定价机制仍有进一步调整和优化的空间。在下一步中，您可以借鉴国际经验，并根据交易规模，地理条件和收购机构来探索差异。简而言之，通过不断完善信用卡手续费定价机制，有必要更好地激发银行卡的消费行为，扩大和增加银行卡的使用范围和频率，促进银行卡的高质量发展。工业，充分发挥促进消费，扩大内需，稳定增长的重要作用。 参考文献：1。贺玲。中国POS交易费定价机制分析【D】。上海：华东师范大学，20172。杨莉。中国商业银行消费卡策略的实证与理论分析【D】。南京：南京大学，2015