信用卡可以办几张(一口气申请18张信用卡)

一口气申请18张信用卡

您知道消费者金融领域最古老的产品是什么吗？

信用卡！

自1978年以来，中国银行广东省分行在香港发行了东亚银行的“东方VISA”信用卡。改革开放40年来，中国的信用卡行业取得了长足的进步。根据央行数据，截至2018年底，中国发行信用卡6。86亿张，信贷余额15。4万亿元，已成为中国信贷业务的重要力量。

随着信用卡的发展，信用卡兑现，坏账和坏账上升等一系列问题逐渐暴露出来。截至2018年底，中国信用卡逾期半年总数为788亿张，同比增长18。93％。

信用卡到底是什么？当持卡人几乎免费时，银行在信用卡业务中如何获利？市民在使用信用卡时应注意什么？本文试图给出一些答案。

信用卡利润模型

顾名思义，所谓的信用卡是一种银行卡，允许客户根据其信用状况在一定的信用限额内透支。

根据中国人民银行的数据，截至2018年，中国的人均信用卡持有量为0。47，尽管与发达国家仍有一定差距（美国人平均持有2。9张卡），但考虑到中国的14亿人口基础，信用卡的发行量是相当可观的。

众所周知，信用卡的最长免息期为50天。如果持卡人可以在无息期内及时还款，基本上就不会产生资金占用的成本。

我相信许多人会对信用卡的盈利模式感到好奇。作为发卡行，它如何在提供优质服务的同时为持卡人提供利润？

在银行的编制系统中，信用卡中心通常直接与总部联系，并独立开展业务和开立帐户。这也意味着信用卡中心就像一个小银行。前台有业务人员来开发名片（路边的几张小桌子，上面有银行的徽标申请表和一些小礼品卡，这个场景是熟悉和陌生的），独立于中国的风险控制函审核团队独立的电话客户服务人员紧随其后。

信用卡业务有两个主要收入来源，如下图所示：

如图所示，信用卡收入结构包括显性收入和隐性收入。其中，显性收入包括7个方面：

（1）利息收入。或提现。应当注意，信用卡账单通常具有最低还款额，只要每次还款都超过最低还款额，持卡人就不会被视为逾期。但实际上，未偿还部分将按18％的年利率收取利息。因此，从盈利性的角度来看，信用卡中心的动机是鼓励客户仅还款的一部分。

此外，没有提现免息期。利息从提取之日起计算（每日利息为五千美元）。

（2）POS消费费。

信用卡建议办几张

作为信用卡服务，信用卡的使用确实为商人提供了便利。因此，对于每次信用卡消费，商户需要向服务方支付一定的服务费（通常根据信用卡金额的一定百分比）。这部分服务费将按一定比例在银联，发卡银行，收单银行和第三方支付机构之间分配。每个家庭可以分配的信用卡手续费收入也相当可观。

（3）年费收入。

通常，信用卡会向持卡人收取一定的年费。在实际操作中，年费也已成为信用卡中心客户分层和营销的工具。对于入门级客户，通常通过“每年刷几次以免除次年的年费”的活动来实现年费的免除。对于VIP客户，为了避免年费，他们通常需要积累一定数量的信用卡积分。通过分配这些点，信用卡中心通常可以设计许多营销活动，以实现客户资源的实现。对于高级客户，不能免除年费。当然，这些客户对年费不再敏感。拥有这种类型的信用卡通常会成为状态标志。例如，业内最著名的是美国运通百夫长黑金。卡。

（4）现金预付款收入。

一般信用卡主要是消费者刷卡。直接提取现金时，将向客户收取一定比例的现金垫款费用。

（5）惩罚性收入。

如果持卡人有逾期行为，信用卡中心将向持卡人收取更高的惩罚性收入，包括违约金，罚款和无息利息。对于恶意债务人，相关的逾期信息也将报告给中国人民银行的信用记录，这将影响其未来的财务行为，例如住房贷款和汽车贷款。对于经常忘记还款的持卡人，可惜产生高额罚款利息。所以，

当然，对于忘记还款的持卡人，银行仍然留有一些空间，其中包括：A。宽限期，即在当前账单的最后还款日期之后，银行通常会给出以下宽限期两到三天。宽限期内的还款通常不会收取任何额外费用。 B。申请免除利息的机会，如果您仍然无意中错过了宽限期还款，这一次仍然有机会申请免除利息，许多银行都开设了这种业务。您需要每年一次通过客户服务电话手动访问该应用程序。

（6）

分期付款费用。

我不知道有人是否收到信用卡中心打来的电话来鼓励您安装账单或安装现金分期付款以等额无息偿还本金和利息，并且仅按月收取固定费用分期付款费用。

常见的每月利率为总借款的0。75％。看来年化总比率约为0。75％×12 = 9％，这似乎可以接受。但是，应该指出的是，这里的总借款本来是根据本金总额来计算的，但是由于本金和利息相等，实际的借款本金一直在逐渐减少。因此，分期付款的实际利息远高于9％的年化利率。下表显示了根据银行手续费率计算的实际利率值：

（7）其他增值服务收入。

除金融服务外，大多数信用卡中心还在信用卡商场开设了增值服务，以电子商务的形式实现流量的实现。

除了上述显式收入外，信用卡中心还包含三个隐藏收入部分：

（1）交叉销售收入。

中国能办多少张信用卡

信用卡中心拥有大量的客户资源，通过资源选择，可以将相关服务推向目标客户，实现交叉销售收入。通常向信用卡客户出售保险或纪念币。

（2）资产证券化收入。

对于信用卡贷款，融资通常可以通过资产证券化来实现。作为增加信贷的一种手段，银行通常持有资产证券化的劣质债券。在正常操作条件下，由于杠杆效应，劣质债券通常易于产生超额收益。

（3）其他收入。

除了以前的销售收入外，信用卡中心还有其他收入来源。例如，信用卡中心具有大量的客户消费数据。脱敏后，这些数据的分析和研究形成研究报告。积极的意义。

一方面，对于在免息期内按时还款的持卡人，虽然银行提供几乎免费的服务，但它也从商人那里获得了可观的收入，在互联网经济中颇有“猪头猪”的感觉。 ;另一方面，对于在无息期内无法按时还款的持卡人，高利率（年化18％）也为银行提供了良好的收入来源。

那么，持卡人在使用卡时应注意什么？

持卡人注意事项

信用卡就是这样的魔术卡，使用得很好，它是一个非常好的理财计划工具，因此生活更加方便；如果使用不当，它将成为束缚。极少数人成为了奴隶。因此，持卡人在使用中需要注意：

（1）合理消费，力所能及。

以信用卡为代表的消费金融实质上只是消费能力的转移，即将消费者的未来收入转换为当前的消费能力。这样，由于引入了信用卡，消费者的收入不会增加。因此，持卡人必须进行合理的消费，合理的计划以及力所能及的生活。拥有多少收入能力，进行多少消费以及超出收入能力的消费只会带来无尽的麻烦。依靠信用卡拆除东墙以填满西墙的幻想只会增加问题。

（2）珍惜信用并按时还款。

信用是现代文明的基础。 2006年，中央银行启动了信用报告系统以收集个人信用信息。今天，已经收集了9。9亿人。信用的影响日益增加。除了汽车贷款和住房贷款之类的财务行为外，不信任的人还将在消费，旅行方式和儿童教育方面受到影响。因此，珍惜信用和按时付款对每个持卡人都具有实际意义。

（3）保持警惕，并远离中介机构。

社会上还有一群信用卡中介机构，研究各种信用卡的风险控制漏洞，并促使持卡人利用这些漏洞提取资金来筹集卡。这样的中介必须远离。一方面，这些投机手段只是教人们提取超出其未来支付能力的资金。即使它们在短期内有效，它们也将难以长期维持。失败，财务漏洞将不可避免地暴露出来；另一方面，这种行为被怀疑违反了法律法规，甚至涉嫌“信用卡欺诈罪”。与长期金融法律风险相比，短期微利不值得获得。

（文章苏宁金融学院）