银行贷款利率计算(个人信用贷款利率计算器)

银行贷款利息计算

越南银行业近年来发展迅速，特别是信贷业务保持了两位数的快速增长，但不良贷款和坏账问题也引起了人们的关注。越南银行业的发展特征经过几十年的发展，越南银行业已逐渐形成自己的特征：数量众多，国有银行占主导地位。境内银行主要包括国有控股银行（SOCB），股份制商业银行（JSCB）和农村商业银行。其中，国有银行主要由四大银行组成，即越南投资开发银行（BIDV），越南外贸商业银行（VIETCOMBANK），越南工商银行（VIETINBANK）和越南农业和农村发展银行（AGRIBANK） ）。如图1所示，这四家主要银行约占全国信贷规模的50％，并且垄断的集中度相对较高。尽管其他银行规模较小，但它们的业务通常是区域性的。 b存贷款业务发展强劲，保持两位数增长。越南银行业近年来一直保持快速的信贷扩张步伐。如下图所示，2011年至2016年的存款和贷款年均复合增长率分别达到16。2％和14。2％。 2017年上半年信贷强劲增长是政府与消费者需求共同刺激的双重结果。目前存贷款利率处于较高水平。存款利率约为6％，短期贷款利率为6-6。5％，中长期贷款利率为8-10％。在我们的研究中，越南政府宣布降息0。25％。此举将进一步刺激信贷规模的扩大。 C。信贷结构由工业和建筑向消费转移。近年来，贷款结构也发生了重大变化。 2012年，工业，建筑和贸易分别占总贷款的29％，9％和20％。 2012年之后，这三者的比例急剧下降。在2012年至2016年的行业平均分布数据中，这三者的比例分别降至12％，9％和17％。特别是在2017年上半年信贷规模快速增长的情况下，随着消费者购买力的不断提高和产生巨大的推动力，零售业信贷规模的比重也不断扩大。零售行业在上半年表现强劲。以胡志明市为例，前六个月的零售额达291。30万亿越南盾。

我们选择了两家具有代表性的银行进行深入研究，一家是越南对外贸易商业银行（VIETCOMBANK，VCB），这是四家主要的国有银行之一，另一家是军事银行，近年来发展迅速（军事银行（MBB）。在这里，我们重点分析越南电信的情况。选择Vietcombank的原因是一方面它是四大银行之一，这可以反映银行业的发展趋势。另一方面，其信贷业务能力是前五名银行中最好的。我们主要从以下几个方面分析银行的整体业务状况：业务运营能力作为银行业的缩影，越南电信和MBB保持了两位数的快速增长。以越南电信为例，2017年上半年的存贷款增长分别为10％和13。9％，远高于去年同期，反映出信贷增长强劲。 b风险管理能力：不良贷款率和拨备覆盖率呆账一度成为银行业面临的主要挑战。银行业的不良贷款率曾经达到5-6％的范围，在过去两年中有所改善。一方面，银行加强了对客户信用风险的审计和控制，另一方面，VAMC将部分贷款转移给了银行负担。以Vietcombank为例，自2013年VAMC成立以来，不良贷款显着下降，拨备覆盖率呈现相反的趋势。首先，由于分母基数的不断减少，企业的重要性也提高了。这种趋势也适用于整个行业，可以看作是银行业不良率趋势的缩影。目前银行业的不良贷款平均水平约为2。5％。 c资本充足率另一个值得注意的是，资本充足率不断下降。图7显示了越南电信银行从2011年到2017年第一季度的资本充足率的趋势。明显的下降趋势反映了由于信贷过度扩张导致资本不足。上面已对此进行了改进，此处不再赘述。 d盈利能力对于银行而言，净利息收益率（NIM）是衡量其盈利能力的最重要指标。如图5所示，Vietcombank的六年净利息收益率基本上保持在2。4％以上的水平，与同行相比较高，其盈利能力保持稳定。
整体盈利能力保持稳定。这主要是因为较高的信贷成本在一定程度上被拨备前利润所抵销，因此净息差也被压缩了。总而言之，越南的银行业近年来发展迅速。经过银行业的全面整顿，盈利能力也得到了一定程度的提高。目前处于相对稳定的水平。不良贷款率有所提高，拨备覆盖率也有所提高，说明银行业已开始重视风险控制。但是，由于信贷的迅速扩张，该公司的资本充足率呈逐年下降的趋势，这与《巴塞尔协议》的要求背道而驰。一旦触发了金融危机，银行就很难拥有足够的资本来防范风险。这是越南银行业未来发展面临的主要挑战之一。